Cara pengiraan overlap loan penting untuk sesiapa yang mahu gabungkan beberapa pinjaman kepada satu ansuran lebih rendah.
Ramai rakyat Malaysia, terutamanya penjawat awam dan pekerja sektor swasta, memilih kaedah ini untuk kurangkan tekanan kewangan bulanan.
Tapi sebelum mohon, anda mesti tahu sama ada overlap benar-benar beri penjimatan atau sekadar tambah beban hutang.
Dalam artikel ini, kami tunjukkan cara kira overlap loan langkah demi langkah, lengkap dengan contoh mudah dan kalkulator online yang boleh bantu anda buat keputusan bijak. Jom kita fahami betul-betul sebelum tandatangan borang pinjaman baru.
Maksud Overlap Loan dan Kenapa Ia Popular?
Overlap loan ialah satu teknik kewangan di mana peminjam mengambil pinjaman baru untuk menyelesaikan baki pinjaman lama dan digabungkan sekali menjadi satu pinjaman tunggal.
Tujuannya jelas untuk mengurangkan jumlah ansuran bulanan dan memudahkan pengurusan hutang.
Berbeza dengan debt consolidation, overlap loan biasanya berlaku dalam institusi kewangan yang sama, terutamanya pinjaman peribadi dari bank atau koperasi.
Contohnya, jika anda ada dua pinjaman peribadi di Bank Rakyat dan ingin gabungkan baki pinjaman tersebut kepada satu pinjaman baru (dengan tempoh dan kadar faedah baharu), itulah overlap loan.
Kenapa overlap loan jadi semakin popular di Malaysia?
- Ringankan Komitmen Bulanan: Bayar satu pinjaman lebih rendah berbanding dua atau tiga pinjaman kecil. Ini bantu melepasi syarat 60% DSR (Debt Service Ratio) bila nak buat pinjaman lain.
- Kadar Faedah Lebih Rendah: Banyak koperasi dan bank menawarkan kadar promosi overlap loan sekitar 2.76%–4.5%, berbanding kadar pinjaman lama yang boleh cecah 9%–13%.
- Tempoh Pembayaran Lebih Panjang: Overlap biasanya dilanjutkan kepada 7–10 tahun, memberi ruang nafas kepada individu yang mengalami tekanan tunai.
- Tiada Cagaran Diperlukan: Majoriti pinjaman overlap adalah jenis tidak bercagar (unsecured), jadi ia sesuai untuk golongan bergaji tetap tapi tiada aset untuk dicagarkan.
- Kelulusan Lebih Mudah: Penjawat awam dan peminjam sedia ada biasanya lebih mudah lulus kerana bank/koperasi sudah kenal profil kredit mereka.
Namun, jangan terpedaya dengan kadar rendah dan ansuran ringan tanpa kira betul-betul. Ada risiko anda bayar lebih faedah secara keseluruhan kerana tempoh lebih panjang. Sebab itu penting untuk tahu cara pengiraan overlap loan dengan betul yang akan kita jelaskan dalam bahagian seterusnya.
Cara Pengiraan Overlap Loan
Ramai yang buat overlap loan tanpa tahu betul-betul berapa jumlah sebenar yang akan dibayar. Kesilapan ini boleh menyebabkan anda tanggung lebih banyak faedah walaupun ansuran nampak rendah.
Oleh itu, penting untuk anda faham cara kira overlap loan secara menyeluruh. Berikut langkah demi langkah yang boleh anda ikut:
1. Senaraikan Semua Baki Pinjaman Lama
Pertama sekali, buat senarai lengkap semua pinjaman yang anda ingin gabungkan. Catat maklumat berikut:
- Jumlah baki pinjaman terkini
- Kadar faedah setiap pinjaman (p.a.)
- Tempoh bayaran yang masih tinggal
Contohnya:
- Pinjaman A: Baki RM10,000 pada kadar 8% dengan baki 3 tahun
- Pinjaman B: Baki RM20,000 pada kadar 9% dengan baki 5 tahun
Langkah ini penting supaya anda tahu jumlah sebenar hutang yang akan digabungkan.
2. Kira Kadar Faedah Purata
Langkah seterusnya ialah kira purata kadar faedah dari semua pinjaman tersebut. Ini membantu anda tahu sama ada kadar baru yang ditawarkan lebih murah atau sebaliknya. Gunakan formula:
Kadar Purata =
- ((Baki A × Kadar A) + (Baki B × Kadar B)) ÷ Jumlah Baki Keseluruhan
Contoh:
- Kadar Purata = ((10,000 × 8%) + (20,000 × 9%)) ÷ 30,000 = 8.67%
Jadi, kadar purata anda ialah 8.67% setahun. Jika pinjaman overlap menawarkan kadar bawah 8.67%, anda boleh jimat faedah.
3. Bandingkan dengan Kadar Pinjaman Overlap Baru
Semak kadar yang ditawarkan oleh institusi kewangan pilihan anda. Contohnya, Bank Rakyat atau koperasi mungkin tawar kadar serendah 2.76% setahun untuk penjawat awam.
Jika kadar baru lebih rendah dari kadar purata tadi, itu petanda baik. Tapi jangan hanya fokus pada kadar, anda juga perlu lihat tempoh dan jumlah bayaran akhir.
4. Kira Jumlah Ansuran Baru dan Tempoh Bayaran
Gunakan kalkulator pinjaman untuk kira ansuran bulanan baru. Boleh guna kalkulator rasmi dari Direct Lending, Bank Islam, atau mana-mana laman bank.
Contoh:
- Jumlah pinjaman overlap: RM30,000
- Kadar faedah baru: 2.76% p.a.
- Tempoh: 10 tahun
Hasil kiraan (anggaran): Ansuran baru = RM372/bulan. Bandingkan dengan ansuran lama anda—jika sebelum ini RM755, anda jimat RM383 sebulan.
Namun, ambil perhatian bahawa jimat bulanan tak semestinya bermaksud jimat total. Tempoh lebih panjang bermakna anda mungkin bayar lebih faedah secara keseluruhan walaupun kadar rendah.
Contoh Pengiraan Overlap Loan
Untuk lebih faham cara kira overlap loan, mari kita lihat satu contoh praktikal yang sering berlaku dalam kalangan penjawat awam.
Situasi:
Encik Farid, seorang guru sekolah, mempunyai dua pinjaman:
- Pinjaman A: RM12,000 pada kadar 8% setahun, baki 3 tahun
- Pinjaman B: RM18,000 pada kadar 9% setahun, baki 5 tahun
Jumlah baki keseluruhan ialah RM30,000.
1. Kira kadar purata faedah pinjaman lama
Kadar Purata = ((12,000 × 8%) + (18,000 × 9%)) ÷ 30,000 = (960 + 1,620) ÷ 30,000 = 8.67%
2. Bandingkan dengan kadar overlap baru
Encik Farid bercadang untuk membuat overlap loan dengan Bank Rakyat yang menawarkan kadar tetap 2.76% setahun untuk tempoh 10 tahun.
3. Kira ansuran bulanan baru
- Jumlah pinjaman overlap = RM30,000
- Kadar = 2.76% setahun
- Tempoh = 10 tahun
Dengan menggunakan kalkulator pinjaman, ansuran bulanan adalah lebih kurang RM372.
Perbandingan:
Ansuran bulanan sebelum overlap:
- Pinjaman A: RM376
- Pinjaman B: RM490
- Jumlah: RM866
Ansuran bulanan selepas overlap:
- RM372
Penjimatan bulanan: RM866 – RM372 = RM494
Namun, tempoh bayaran bertambah daripada 5 tahun kepada 10 tahun. Jadi jumlah faedah keseluruhan mungkin lebih tinggi. Tetapi dari sudut aliran tunai bulanan, Encik Farid dapat melegakan tekanan kewangan.
Bila Sesuai Buat Overlap Loan?
Overlap loan bukan untuk semua orang. Walaupun ia nampak menguntungkan pada permukaan, keputusan untuk melakukannya mesti berdasarkan keperluan kewangan semasa dan analisis kos-manfaat yang teliti. Berikut ialah beberapa petunjuk praktikal bila overlap loan boleh dipertimbangkan:
1. Komitmen Bulanan Terlalu Tinggi
Jika jumlah keseluruhan ansuran pinjaman anda telah melebihi 50% daripada pendapatan bulanan, ini petanda jelas anda perlu pertimbangkan penyusunan semula hutang. Overlap loan boleh mengurangkan ansuran bulanan dan beri anda ruang bernafas.
2. Anda Rancang Buat Pinjaman Lain
Contohnya, anda mahu beli rumah atau kereta. Tapi disebabkan rekod hutang terlalu padat, bank tak luluskan permohonan. Dengan overlap loan, anda boleh kurangkan DSR (Debt Service Ratio) supaya kelayakan pinjaman baru lebih tinggi.
3. Kadar Pinjaman Lama Lebih Tinggi
Jika kadar faedah pinjaman sedia ada antara 8% hingga 12%, sedangkan overlap menawarkan kadar bawah 4%, anda boleh jimat banyak dari segi jumlah faedah keseluruhan. Tapi pastikan juga tempoh tak terlalu panjang.
4. Anda Ada Beberapa Pinjaman Bertindih
Contohnya, pinjaman peribadi + kad kredit + pinjaman koperasi. Semakin banyak akaun pinjaman, semakin sukar anda kawal. Overlap membolehkan anda gabung semua hutang kepada satu bayaran tetap.
5. Anda Masih Di Awal Tempoh Bayaran Pinjaman
Overlap lebih berbaloi jika baki pinjaman lama masih banyak dan belum masuk fasa akhir. Jika pinjaman lama tinggal 1–2 tahun sahaja, overlap mungkin tak menjimatkan kerana anda akan dikenakan faedah baru sepanjang tempoh yang lebih panjang.
Sebaliknya, overlap loan tidak sesuai jika:
- Anda hanya mahu kurangkan ansuran bulanan tanpa merancang pengurusan kewangan jangka panjang.
- Kadar overlap yang ditawarkan tidak lebih rendah daripada kadar purata sedia ada.
- Anda tidak pasti jumlah sebenar yang akan dibayar dalam tempoh baru.
- Anda hampir selesai bayar pinjaman lama faedah yang dijimatkan sangat sedikit.
Sebelum membuat keputusan, gunakan kalkulator pinjaman untuk kira potensi penjimatan dan berbincang dengan penasihat kewangan jika perlu.
Risiko dan Perkara Perlu Hati-Hati Sebelum Overlap
Walaupun overlap loan kelihatan seperti jalan keluar mudah daripada tekanan kewangan, ia tetap mengandungi risiko tersembunyi yang ramai peminjam terlepas pandang. Sebelum anda tandatangan sebarang perjanjian, pastikan anda faham beberapa perkara penting berikut.
1. Bayaran Faedah Keseluruhan Mungkin Lebih Tinggi
Kebanyakan overlap datang dengan tempoh bayaran yang lebih panjang, contohnya dari 5 tahun menjadi 10 tahun. Walaupun ansuran bulanan nampak rendah, jumlah faedah keseluruhan yang anda bayar sepanjang tempoh boleh jadi lebih tinggi daripada pinjaman asal.
2. Potensi “Perangkap Hutang Baru”
Ramai yang buat overlap loan untuk ‘melepaskan diri’ dari komitmen bulanan yang berat, tetapi kemudiannya ambil pinjaman lain selepas itu. Akhirnya, beban hutang menjadi dua kali ganda. Elakkan tabiat menggantikan hutang lama dengan hutang baru secara berterusan.
3. Caj Tersembunyi dan Yuran Tambahan
Semak dokumen pinjaman dengan teliti. Ada institusi yang kenakan yuran pemprosesan, caj penyelesaian awal, insurans wajib (TPD/Takaful), dan caj lain yang boleh menambah jumlah pinjaman anda secara keseluruhan.
4. Kesan Terhadap Laporan Kredit dan CCRIS
Overlap loan juga direkodkan dalam laporan kredit anda. Jika tidak diurus dengan betul, ia boleh beri kesan kepada skor kredit anda, terutama jika anda gagal membayar mengikut jadual baru.
5. Penurunan Akses Kewangan Masa Hadapan
Setelah lakukan overlap, tempoh pinjaman yang panjang dan komitmen semula akan mengehadkan kemampuan anda untuk mohon pembiayaan lain. Ini mungkin menjadi masalah jika anda tiba-tiba perlu pembiayaan kecemasan atau ingin membeli rumah.
6. Ketidakpastian Kadar Tetap atau Terapung
Pastikan anda tahu sama ada pinjaman baru anda menggunakan kadar tetap (fixed rate) atau kadar terapung (floating rate). Kadar terapung boleh berubah dan beri kesan pada jumlah ansuran anda kelak, terutamanya dalam keadaan kadar OPR naik.
Tip Penting:
- Guna kalkulator pinjaman rasmi atau daripada platform seperti Direct Lending untuk kira penjimatan sebenar.
- Minta salinan tawaran pinjaman (loan offer letter) dan semak semua butiran.
- Bandingkan sekurang-kurangnya tiga institusi sebelum buat keputusan.
Secara ringkasnya, overlap loan bukan keputusan kewangan kecil. Ia mesti dilakukan dengan pertimbangan jangka panjang, bukan hanya kerana mahu kurangkan ansuran sekarang.
Soalan Lazim
1. Adakah overlap loan lebih jimat berbanding sambung bayar seperti biasa?
Tidak semestinya. Ia bergantung kepada kadar faedah baru yang ditawarkan, baki pinjaman lama, dan tempoh bayaran. Jika kadar baru lebih rendah dan anda tidak panjangkan tempoh terlalu lama, overlap boleh beri penjimatan. Namun, jika hanya fokus kepada ansuran rendah tetapi tempoh digandakan, anda mungkin akan bayar lebih faedah secara keseluruhan.
2. Berapa lama proses overlap loan biasanya mengambil masa?
Proses overlap loan biasanya mengambil masa antara 5 hingga 14 hari bekerja, bergantung kepada jenis institusi kewangan dan dokumentasi lengkap yang anda sediakan. Untuk pinjaman koperasi, proses boleh jadi lebih cepat jika anda adalah peminjam sedia ada.
3. Adakah saya perlu penjamin untuk mohon overlap loan?
Kebanyakan overlap loan tidak memerlukan penjamin kerana ia diklasifikasikan sebagai pinjaman peribadi tanpa cagaran. Namun, jika rekod kredit anda kurang baik atau pendapatan terlalu rendah, sesetengah institusi mungkin minta penjamin sebagai syarat tambahan.
4. Boleh ke saya overlap pinjaman dari institusi berlainan?
Ya, tetapi itu lebih dikenali sebagai debt consolidation berbanding overlap. Overlap loan lazimnya berlaku dalam institusi kewangan yang sama, manakala debt consolidation melibatkan gabungan hutang dari pelbagai tempat seperti kad kredit, pinjaman peribadi, atau hutang koperasi.
5. Adakah overlap loan menjejaskan skor kredit saya?
Secara langsung, tidak. Tetapi jika anda gagal membayar pinjaman overlap ikut jadual, ia tetap memberi kesan buruk kepada laporan CCRIS dan skor kredit. Sebaliknya, jika anda konsisten, overlap boleh bantu kemas kini rekod dan tunjukkan anda mampu kawal hutang dengan lebih baik.
Penutup
Overlap loan boleh menjadi strategi kewangan yang bijak untuk mereka yang ingin meringankan komitmen bulanan atau mengurus semula hutang sedia ada. Namun, untuk memastikan anda benar-benar mendapat manfaat daripadanya, penting untuk faham cara pengiraan overlap loan secara menyeluruh.
Anda perlu tahu kadar faedah sebenar yang sedang dibayar, bandingkan dengan kadar baru yang ditawarkan, dan kira semula ansuran serta jumlah keseluruhan faedah.
Langkah-langkah seperti menyenaraikan baki pinjaman lama, mengira kadar purata, dan membandingkan dengan tawaran overlap bukan sahaja bantu anda buat keputusan tepat, malah elak anda daripada membayar lebih tanpa disedari. Gunakan kalkulator pinjaman sebagai alat bantu, dan rujuk penasihat kewangan jika perlu.
Sebagai rumusan, cara pengiraan overlap loan yang betul bukan sahaja beri ketenangan dari segi ansuran bulanan, malah bantu anda jimat ribuan ringgit dalam jangka panjang jika dilakukan dengan strategi yang tepat.
Jangan terburu-buru. Semak, kira dan nilai dengan tenang.
Bantu kami share artikel ini: