Membeli kereta, sama ada kereta pertama (first car) atau menukar kepada kenderaan keluarga yang lebih selesa, adalah satu pencapaian besar.
Namun, keterujaan memandu uji kereta idaman sering terhenti apabila sampai ke satu fasa kritikal: permohonan pinjaman sewa beli (hire purchase loan).
Ramai rakyat Malaysia, terutamanya pekerja ekonomi gig, peniaga kecil, atau graduan baru, sering tertanya-tanya: “Bank mana senang lulus loan kereta?”
Setiap bank di Malaysia mempunyai “selera risiko” (risk appetite) yang berbeza. Ada yang sangat ketat, dan ada yang lebih fleksibel namun dengan syarat tertentu.
Artikel Caraduit.com ini akan membongkar realiti pinjaman kereta di Malaysia, membandingkan pilihan bank vs bukan bank, dan memberikan strategi supaya permohonan anda diluluskan tanpa pening kepala.
Tiada Istilah Gerenti Lulus Tanpa Syarat
Sebelum kita menyenaraikan nama bank, kita perlu faham satu fakta penting. Semua institusi kewangan di Malaysia dipantau oleh Bank Negara Malaysia (BNM) di bawah garis panduan Pembiayaan Bertanggungjawab (Responsible Financing).
Ini bermakna, tiada bank yang boleh meluluskan pinjaman secara semberono jika pemohon jelas tidak mampu membayar balik. Jika ada ejen yang menjanjikan “100% lulus walaupun CCRIS barai” dengan meminta wang pendahuluan, besar kemungkinan itu adalah scam.
Walau bagaimanapun, definisi “senang lulus” biasanya merujuk kepada institusi yang:
- Tidak terlalu berkira tentang komitmen tinggi.
- Menerima dokumen pendapatan bukan standard (contoh: tiada slip gaji, hanya penyata bank).
- Boleh bertolak ansur dengan rekod kredit yang sedikit calar (tetapi bukan senarai hitam tegar).
Senarai Bank Mana Senang Lulus Loan Kereta
Berdasarkan trend semasa dan maklum balas industri automotif di Malaysia, berikut adalah pecahan kategori pembiaya mengikut tahap kesukaran kelulusan:
1. Kategori Paling Mudah Lulus
Jika anda sering ditolak oleh bank komersial utama, kumpulan ini adalah pilihan terakhir sebelum beralih ke “loan kedai”.
- AEON Credit Service: Sangat popular untuk pembiayaan motosikal dan kereta, terutamanya kereta terpakai (used car). Mereka dikenali kerana proses kelulusan yang pantas dan syarat dokumen yang lebih longgar berbanding bank.
- ELK-Desa Capital: Sering bekerjasama dengan pengedar kereta terpakai. Fokus mereka adalah pasaran penyewa beli yang mungkin mempunyai skor kredit rendah.
- Chailease Berjaya Credit: Satu lagi alternatif popular untuk mereka yang sukar mendapatkan pinjaman bank konvensional.
Pro & Kontra:
- Kelebihan: Peluang lulus sangat tinggi walaupun dokumen pendapatan tidak begitu kukuh.
- Kekurangan: Kadar faedah (interest rate) biasanya jauh lebih tinggi berbanding bank. Anda mungkin membayar lebih mahal untuk kereta yang sama dalam jangka masa panjang.
2. Kategori Fleksibel
Bank-bank dalam kategori ini adalah bank komersial sepenuhnya, tetapi kadangkala mempunyai kempen agresif untuk menarik pelanggan automotif.
- AmBank: Kerap menjadi pilihan jurujual kereta (Sales Advisor) untuk mencuba nasib bagi kes-kes yang “borderline”. Mereka dikenali agak terbuka untuk perbincangan jika anda mempunyai penjamin yang kuat.
- RHB Bank: Mempunyai sistem kelulusan yang efisien dan kadangkala menawarkan kelonggaran untuk model kereta tertentu, terutamanya jenama nasional seperti Proton dan Perodua.
- CIMB Bank: Walaupun merupakan bank besar, CIMB kadangkala mempunyai pakej kompetitif untuk segmen pasaran tertentu dengan kelulusan pantas (kadang-kadang dalam masa 1 minit untuk pelanggan sedia ada yang terpilih).
3. Kategori Ketat & Eksklusif
- Maybank & Public Bank: Dua gergasi ini biasanya menawarkan kadar faedah yang paling rendah dan menarik di pasaran. Namun, sistem tapisan mereka sangat ketat.
- Syarat: Skor CCRIS mesti bersih (“0”), DSR rendah, dan dokumen lengkap. Jika profil anda “cantik”, kelulusan sangat pantas. Jika ada sedikit masalah, risiko penolakan sangat tinggi.
Faktor Utama Bank Menilai Permohonan Anda
Untuk memastikan pinjaman kereta senang lulus, anda perlu “berfikir seperti bank”. Bank melihat tiga perkara utama ini:
1. DSR
Ini adalah nisbah hutang berbanding pendapatan anda.
- Formula: (Jumlah Komitmen Bulanan / Gaji Bersih) x 100.
- Zon Selamat: Pastikan DSR anda di bawah 60%. Jika DSR anda sudah mencecah 80%, amat sukar untuk mana-mana bank meluluskan pinjaman baharu melainkan pendapatan anda sangat tinggi.
2. Rekod CCRIS & CTOS
- CCRIS (Pusat Sistem Maklumat Rujukan Kredit): Diuruskan oleh BNM. Ia menunjukkan corak bayaran balik hutang bank anda (PTPTN, Kad Kredit, Kereta) untuk 12 bulan terkini. Jika ada angka “1”, “2” atau “3” (lambat bayar bulan), peluang lulus makin tipis.
- CTOS: Syarikat swasta yang merekodkan tindakan undang-undang, muflis, atau hutang dengan syarikat utiliti/telco.
3. Pekerjaan & Jenis Pendapatan
Bank lebih suka Pekerja Tetap (ada caruman KWSP). Untuk Pekerja Gig/Freelancer atau peniaga, bank memerlukan bukti pendapatan yang sangat kukuh seperti penyata bank 6 bulan yang konsisten dan pengisytiharan cukai (Borang B/BE).
Cara Pastikan Loan Kereta Lulus Dengan Mudah
Jika anda rasa profil kewangan anda tidak cukup kuat, gunakan strategi berikut sebelum menghantar permohonan:
1. Sediakan Downpayment Lebih Tinggi
Bank mungkin ragu-ragu untuk memberi pinjaman 90% (full loan). Menawarkan wang pendahuluan sebanyak 15% – 20% menunjukkan komitmen anda dan merendahkan jumlah pinjaman, sekaligus merendahkan risiko bank.
2. Guna Penjamin
Ini adalah “senjata rahsia” paling ampuh. Jika gaji anda kecil atau baru bekerja, dapatkan penjamin (biasanya ibu bapa atau pasangan) yang mempunyai pendapatan stabil dan rekod CCRIS bersih.
Ini akan melonjakkan kredibiliti permohonan anda di mata bank seperti AmBank atau RHB.
3. Skim Graduan (Untuk Fresh Grad)
Bagi yang baru tamat belajar, jangan risau tentang tiada rekod kredit. Bank seperti Maybank, Bank Islam, dan Bank Muamalat ada menawarkan Skim Graduan.
- Syarat: Diploma/Ijazah yang diiktiraf dan surat tawaran kerja rasmi. Anda boleh memohon walaupun baru bekerja sehari!
4. Bersihkan Rekod CCRIS Dahulu
Jika CCRIS anda “kotor” (ada tunggakan), bayar tunggakan tersebut dan tunggu sekurang-kurangnya 3 hingga 6 bulan supaya rekod 12 bulan terkini kelihatan bersih kembali.
Kesabaran ini akan menjimatkan ribuan ringgit dari segi kadar faedah.
Perbandingan Bank vs Non Bank
Jadual ini membantu anda membuat keputusan pantas:
| Ciri-ciri | Bank Komersial (Maybank/Public/CIMB) | Institusi Kredit (AEON/Chailease/ELK) |
| Kadar Kelulusan | Sederhana ke Sukar | Mudah / Tinggi |
| Kadar Faedah | Rendah (2.3% – 3.5% purata) | Tinggi (3.8% – 10% bergantung profil) |
| Dokumen | Sangat Ketat (Slip Gaji + KWSP) | Fleksibel (Penyata Bank / Bil Utiliti) |
| Deposit | Biasanya 10% | Boleh rendah, tapi bayaran bulanan naik |
| Target Audience | Pekerja Tetap, Rekod Bersih | Peniaga, Gig Worker, Masalah Kredit Ringan |
Kesimpulan
Tiada satu jawapan mutlak untuk “bank mana senang lulus loan kereta” kerana ia bergantung kepada profil anda.
- Jika anda penjawat awam atau pekerja swasta bergaji tetap dengan rekod bersih: Pergilah ke Public Bank atau Maybank untuk jimat faedah.
- Jika anda bekerja sendiri atau dokumen kurang lengkap: Cuba AmBank atau RHB dengan bantuan jurujual kereta yang berpengalaman.
- Jika anda sering ditolak dan perlukan kereta segera: AEON Credit atau ELK-Desa adalah penyelamat, tetapi bersedialah untuk membayar ansuran bulanan yang lebih tinggi.
Jangan “tembak” permohonan ke 5-6 bank serentak. Ini akan merosakkan rekod kredit anda kerana bank akan nampak anda “desperate”. Minta nasihat Sales Advisor untuk hantar ke 1 atau 2 bank yang paling sesuai dengan profil anda dahulu.
Ukur baju di badan sendiri. Kereta yang terbaik bukanlah kereta yang paling mahal, tetapi kereta yang ansuran bulanannya tidak membuatkan anda tidak lena tidur malam.
Bantu kami share artikel ini: