Overlap pinjaman peribadi Bank Rakyat ialah salah satu cara paling praktikal untuk anda yang ingin kurangkan ansuran bulanan tanpa perlu mohon pinjaman dari bank lain.
Jika anda kini terbeban dengan potongan gaji melebihi 60% atau banyak pinjaman kecil yang sukar diurus, overlap boleh jadi penyelesaian bijak.
Melalui kemudahan ini, anda boleh “gabungkan” baki hutang sedia ada dengan pinjaman baru pada kadar keuntungan lebih rendah dan tempoh lebih panjang.
Artikel ini akan bantu anda faham maksud sebenar overlap pinjaman, kelebihannya, syarat, proses permohonan dan tips jimat ansuran khas untuk pelanggan Bank Rakyat.
Maksud Overlap Pinjaman Peribadi Bank Rakyat
Overlap pinjaman peribadi merujuk kepada proses mengambil pinjaman baharu daripada bank yang sama dalam kes ini, Bank Rakyat untuk membayar atau menyelesaikan baki pinjaman sedia ada, biasanya pinjaman peribadi terdahulu.
Tujuan utama overlap ini ialah untuk mendapatkan ansuran bulanan yang lebih rendah, kadar keuntungan lebih kompetitif, atau memanjangkan tempoh bayaran balik agar komitmen bulanan menjadi lebih ringan.
Di Bank Rakyat, overlap ini dilakukan melalui produk pembiayaan peribadi Islamik seperti Personal Financing-i atau Debt Consolidation Financing-i. Ramai pelanggan memilih overlap kerana ingin selesaikan hutang lama dan dalam masa yang sama mendapatkan lebihan tunai daripada baki pinjaman baharu.
Sebagai contoh, jika anda masih ada baki RM30,000 pinjaman lama dan anda layak mohon RM50,000 pinjaman baru, maka RM30,000 akan digunakan untuk “overlap” baki lama, dan anda akan dapat lebihan RM20,000 sebagai tunai bersih.
Ramai masih keliru antara overlap dan penyatuan hutang (debt consolidation). Walaupun kedua-duanya mempunyai matlamat sama — menyusun semula beban kewangan tetapi pendekatan mereka berbeza:
| Ciri | Overlap | Penyatuan Hutang |
|---|---|---|
| Institusi | Bank yang sama | Mana-mana bank atau koperasi |
| Hutang terlibat | Biasanya satu (dalam bank sama) | Pelbagai hutang (kad kredit, AEON, PTPTN dll) |
| Produk biasa | Pembiayaan Peribadi-i (dalam bank) | Debt Consolidation Financing |
| Objektif | Tukar ke pinjaman baru dengan kadar/faedah lebih rendah | Gabungkan semua hutang jadi satu bayaran |
Bank Rakyat menawarkan kedua-dua perkhidmatan, namun artikel ini fokus kepada overlap dalaman iaitu apabila anda ingin selesaikan pinjaman Bank Rakyat yang sedia ada dengan pinjaman baru dari Bank Rakyat juga.
Kelebihan Overlap Pinjaman Peribadi Bank Rakyat
Overlap pinjaman peribadi bukan sekadar strategi kewangan, tetapi juga satu bentuk “penyelamat” bagi individu yang menghadapi beban kewangan bulanan tinggi akibat komitmen hutang sedia ada.
Bank Rakyat menawarkan kemudahan overlap ini dengan pelbagai kelebihan yang menjadikannya pilihan popular terutamanya dalam kalangan penjawat awam dan mereka yang bekerja dalam sektor GLC.
Antara kelebihan utama overlap pinjaman Bank Rakyat ialah:
1. Kurangkan ansuran bulanan secara signifikan
Dengan kadar keuntungan yang lebih rendah dan tempoh pembayaran lebih panjang, overlap membolehkan anda mengurangkan jumlah potongan bulanan secara drastik.
Contohnya, jika sebelum ini anda bayar RM800 sebulan, selepas overlap mungkin hanya perlu bayar sekitar RM450 sebulan memberi ruang tambahan dalam bajet bulanan anda.
2. Pinjaman lebih tersusun dan mudah diurus
Daripada membayar beberapa pinjaman dengan pelbagai tarikh dan jumlah, anda hanya perlu urus satu bayaran sahaja selepas overlap. Ini menjadikan perancangan kewangan lebih mudah dan mengurangkan risiko tertunggak.
3. Kadar keuntungan lebih kompetitif
Bank Rakyat menawarkan kadar keuntungan serendah 2.89% setahun untuk pembiayaan penyatuan hutang. Jika pinjaman asal anda berada pada kadar 6%–9%, overlap mampu menjimatkan ribuan ringgit dalam jangka panjang.
4. Berpotensi dapat lebihan tunai
Selepas tolak baki hutang lama, anda mungkin masih layak terima lebihan pinjaman dalam bentuk tunai. Wang ini boleh digunakan untuk tujuan lain yang lebih penting seperti bayar hutang kad kredit, pembaikan rumah atau simpanan kecemasan.
5. Sesuai untuk mereka yang potongan gaji melebihi 60%
Ramai yang gagal lulus pinjaman baharu kerana kadar potongan gaji terlalu tinggi. Overlap boleh bantu “reset” komitmen dan menjadikan potongan bulanan lebih rendah sekaligus membuka semula kelayakan untuk pembiayaan baharu di masa depan.
Tidak semua orang sesuai menggunakan kemudahan overlap. Namun, anda mungkin antara calon sesuai jika:
- Anda mempunyai satu atau lebih pinjaman peribadi Bank Rakyat yang masih berbaki.
- Kadar potongan gaji anda melebihi had kelayakan biasa (melebihi 60%).
- Anda ingin ubah tempoh bayaran pinjaman kepada yang lebih panjang untuk ringan beban.
- Anda mahu kurangkan kadar keuntungan yang lebih tinggi dari pinjaman terdahulu.
- Anda dalam proses membina semula skor kredit selepas rekod bayaran tidak konsisten.
Overlap bukan penyelesaian untuk hapuskan hutang, tetapi ia satu langkah bijak untuk menstruktur semula pinjaman agar lebih terkawal dan menjimatkan dalam jangka masa panjang.
Syarat Kelayakan & Dokumen Diperlukan
Sebelum anda memohon overlap pinjaman peribadi Bank Rakyat, adalah penting untuk memahami terlebih dahulu syarat kelayakan asas yang ditetapkan.
Ini akan memudahkan proses permohonan anda dan mengelakkan risiko permohonan ditolak kerana kekurangan dokumen atau tidak layak dari segi pendapatan.
Syarat Kelayakan Overlap Pinjaman Peribadi Bank Rakyat
- Warganegara Malaysia berumur antara 18 hingga 60 tahun semasa permohonan.
- Pemohon mestilah bekerja tetap dalam sektor kerajaan, GLC, atau syarikat swasta terpilih.
- Pendapatan minimum bulanan ditetapkan seperti berikut:
- Sektor kerajaan/GLC: RM1,600
- Sektor swasta (tetap): RM3,000
- Kontrak/jawatan sementara: RM8,000
- Pinjaman sedia ada mestilah daripada Bank Rakyat dan dalam status baik (bukan tunggakan atau blacklist).
Nota: Untuk penyatuan hutang melibatkan institusi lain, syarat amaun pembiayaan minimum adalah sekitar RM50,000, manakala untuk overlap dalaman (dari pinjaman sedia ada dalam Bank Rakyat), tiada had minimum khas ditetapkan, tetapi mesti wujud baki pinjaman yang layak di-overlap.
Dokumen Overlap Pinjaman Peribadi Bank Rakyat
Bagi memastikan permohonan diproses lancar, sediakan dokumen berikut:
- Salinan MyKad (depan dan belakang)
- Slip gaji terkini untuk 3 bulan
- Penyata bank yang menunjukkan kemasukan gaji selama 3 bulan
- Penyata KWSP terkini (untuk pekerja sektor swasta)
- Penyata EA atau surat pengesahan majikan yang menyatakan gaji pokok dan elaun tetap
- Surat penyelesaian baki (settlement letter) daripada Bank Rakyat jika pinjaman asal adalah di bawah kategori pembiayaan tertentu
- Penyata hutang atau penyata baki terkini jika overlap melibatkan penyatuan hutang lain seperti kad kredit atau AEON
Kelengkapan dokumen sangat penting kerana ia akan mempercepatkan proses kelulusan permohonan. Jika terdapat kekurangan, permohonan anda mungkin ditangguh atau ditolak.
Untuk lebih mudah, anda juga boleh semak senarai semak (checklist) permohonan di laman rasmi Bank Rakyat atau hubungi cawangan terdekat.
Proses Permohonan Overlap Pinjaman Peribadi Bank Rakyat
Permohonan overlap pinjaman peribadi di Bank Rakyat boleh dilakukan dengan mudah sama ada secara atas talian atau hadir terus ke cawangan berhampiran.
Proses ini sebenarnya tidak jauh berbeza daripada permohonan pinjaman biasa, cuma terdapat tambahan langkah bagi tujuan pelunasan hutang sedia ada.
1. Semak Kelayakan Awal
Sebelum mengisi borang permohonan, anda disarankan menyemak kelayakan berdasarkan umur, jenis pekerjaan dan jumlah pendapatan. Ini boleh dilakukan melalui portal rasmi Bank Rakyat atau dengan menghubungi pegawai pemasaran di cawangan.
2. Sediakan Dokumen Lengkap
Pastikan anda menyediakan semua dokumen sokongan seperti slip gaji, penyata bank dan dokumen pengesahan majikan. Bagi pinjaman yang ingin di-overlap, anda mungkin perlu sediakan penyata baki atau surat penyelesaian pinjaman terdahulu.
3. Mohon Secara Dalam Talian atau Di Cawangan
Permohonan overlap boleh dibuat melalui beberapa saluran:
- Portal rasmi Bank Rakyat di i-Rakyat atau i-Muamalat (jika ada pautan permohonan overlap tersedia).
- Walk-in ke cawangan Bank Rakyat dan isi borang permohonan secara fizikal.
- Hubungi pegawai Bank Rakyat untuk dapatkan khidmat rundingan overlap secara percuma.
4. Proses Semakan dan Kelulusan
Selepas permohonan dihantar, pihak bank akan menilai dokumen, skor kredit serta rekod pembayaran anda. Proses ini boleh mengambil masa antara dua hari hingga dua minggu bergantung kepada kelengkapan dokumen dan kompleksiti kes anda.
5. Tandatangan Dokumen dan Pelepasan Dana
Jika permohonan lulus, anda akan dijemput untuk tandatangan surat tawaran dan dokumen berkaitan. Dana pinjaman baharu akan digunakan untuk menyelesaikan baki pinjaman lama, dan bakinya (jika ada) akan dikreditkan ke akaun anda.
Penting untuk anda tahu bahawa walaupun proses overlap ini kelihatan mudah, sebarang kesilapan dalam penyediaan dokumen atau maklumat yang tidak lengkap boleh melambatkan kelulusan.
Oleh itu, sentiasa pastikan semua maklumat diberikan dengan tepat dan terkini.
Kadar Keuntungan & Caj Berkaitan
Salah satu sebab utama ramai peminjam memilih untuk melakukan overlap pinjaman dengan Bank Rakyat ialah kadar keuntungan yang ditawarkan biasanya lebih rendah berbanding kadar pinjaman terdahulu.
Namun begitu, penting untuk anda ketahui bahawa selain kadar keuntungan, terdapat juga beberapa caj lain yang perlu diambil kira dalam pengiraan keseluruhan kos pinjaman.
Kadar Keuntungan Terkini
Bank Rakyat menawarkan kadar keuntungan yang berbeza bergantung kepada jenis pekerjaan dan jumlah pinjaman. Antara kadar yang biasa ditawarkan termasuk:
- Serendah 2.89% setahun (bagi penyatuan hutang sektor kerajaan atau GLC dengan profil kredit baik)
- Antara 3.26% hingga 4.65% setahun (bergantung kepada tempoh dan status pekerjaan)
Kadar ini adalah berdasarkan kadar tetap (fixed rate) dan tidak berubah sepanjang tempoh pembiayaan. Dalam sesetengah kes, diskaun kadar keuntungan sebanyak 0.10% hingga 1.20% mungkin diberikan kepada peminjam yang layak, terutama jika permohonan overlap dilakukan sebagai sebahagian daripada penyusunan hutang secara menyeluruh.
Tempoh Pembiayaan
Tempoh maksimum pembiayaan biasanya sehingga 10 tahun, tetapi bergantung kepada umur dan profil pendapatan anda. Semakin panjang tempoh, semakin rendah ansuran bulanan, tetapi jumlah keuntungan keseluruhan mungkin lebih tinggi.
Caj Tambahan
Beberapa caj sampingan yang dikenakan dalam permohonan overlap pinjaman termasuk:
- Duti setem: 0.5% daripada jumlah pembiayaan yang diluluskan, mengikut Akta Duti Setem 1949
- Yuran Wakalah: RM28.30 (untuk pengurusan wakil pihak bank dalam transaksi Islamik)
- Caj lewat bayar: 1% setahun dikira ke atas jumlah tunggakan
- Caj penyelesaian awal: Tiada caj dikenakan jika anda ingin selesaikan lebih awal, namun jumlah penyelesaian bergantung kepada baki semasa dan pengiraan rebat keuntungan (ibra’)
Adalah penting untuk membaca dengan teliti setiap terma dan syarat yang terdapat dalam surat tawaran pinjaman agar anda memahami sepenuhnya komitmen yang akan ditanggung.
Secara keseluruhan, kadar keuntungan dan caj yang dikenakan masih dianggap kompetitif berbanding institusi kewangan lain, terutamanya jika anda mempunyai rekod bayaran yang baik dan profil kewangan yang stabil.
Soalan Lazim
1. Berapa lama proses kelulusan overlap Bank Rakyat?
Proses kelulusan biasanya mengambil masa antara dua hari hingga dua minggu, bergantung kepada kelengkapan dokumen dan semakan kredit. Jika semua maklumat lengkap, proses boleh berjalan lebih lancar.
2. Boleh ke mohon overlap pinjaman Bank Rakyat secara online?
Ya, anda boleh membuat permohonan secara atas talian melalui portal rasmi Bank Rakyat atau menggunakan sistem i-Rakyat. Walau bagaimanapun, sesetengah kes overlap memerlukan kehadiran fizikal untuk menandatangani dokumen tertentu di cawangan.
3. Adakah overlap akan ‘clear’ nama dari CCRIS atau CTOS?
Overlap tidak akan serta-merta menghapuskan rekod dalam CCRIS atau CTOS, tetapi ia boleh menunjukkan anda telah ambil tindakan positif untuk selesaikan hutang sedia ada. Ini boleh membantu menaikkan semula skor kredit jika bayaran dibuat secara konsisten selepas overlap.
4. Apa beza antara penyatuan hutang dan overlap pinjaman?
Penyatuan hutang melibatkan penggabungan pelbagai hutang (dari pelbagai institusi) menjadi satu pinjaman baharu, manakala overlap hanya berlaku apabila anda membuat pinjaman baharu dari bank yang sama untuk menyelesaikan pinjaman sedia ada dalam bank tersebut.
5. Berapa jumlah minimum hutang yang layak untuk overlap?
Untuk overlap pinjaman dalam Bank Rakyat, tiada jumlah minimum rasmi yang ditetapkan, selagi anda mempunyai baki pinjaman sedia ada dan layak dari segi pendapatan serta had potongan gaji. Namun, untuk penyatuan hutang daripada luar, jumlah minimum biasanya bermula sekitar RM50,000.
Penutup
Overlap pinjaman peribadi Bank Rakyat ialah pilihan kewangan strategik untuk mereka yang ingin mengurus semula hutang sedia ada dengan lebih teratur dan efisien.
Dengan kadar keuntungan yang lebih rendah, ansuran bulanan yang lebih ringan dan tempoh pembayaran yang fleksibel, ramai peminjam mendapati overlap sebagai penyelesaian praktikal untuk memperbaiki aliran tunai bulanan.
Walau bagaimanapun, penting untuk memahami bahawa overlap bukan jalan pintas untuk bebas hutang. Ia hanya membantu mengatur semula komitmen anda agar lebih sesuai dengan kemampuan semasa.
Baca:
Oleh itu, pastikan anda faham sepenuhnya syarat, risiko dan kesan jangka panjang sebelum membuat keputusan.
Sekiranya anda sedang mencari kaedah untuk menyusun semula hutang dengan lebih bijak, overlap pinjaman peribadi Bank Rakyat wajar dipertimbangkan.
Ambil masa berbincang dengan pegawai bank, buat pengiraan sendiri menggunakan kalkulator overlap, dan pastikan langkah ini benar-benar membantu dari segi jangka masa panjang.
Bantu kami share artikel ini: