Pernah dengar tentang overlap loan tapi masih keliru apa maksud sebenar? Overlap loan ialah teknik pengurusan hutang di mana anda ambil pinjaman baharu untuk langsaikan pinjaman lama sambil dapat kadar faedah lebih rendah atau tempoh bayaran lebih panjang.
Ramai rakyat Malaysia, khususnya penjawat awam dan mereka yang ada banyak komitmen bulanan, guna strategi ini untuk kurangkan tekanan kewangan.
Tapi adakah overlap loan betul-betul berbaloi?
Dalam artikel ini, kami terangkan maksud overlap loan, kelebihan, risiko serta langkah praktikal untuk lakukannya secara bijak dan selamat.
Maksud Overlap Loan
Overlap loan merujuk kepada satu proses di mana seseorang peminjam mengambil pinjaman baharu untuk melangsaikan baki pinjaman sedia ada, biasanya dari institusi kewangan yang sama.
Istilah ini sering digunakan dalam konteks pinjaman peribadi di Malaysia, terutamanya dalam kalangan penjawat awam dan kakitangan GLC yang menggunakan kemudahan potongan gaji melalui biro angkasa.
Sebagai contoh, jika anda mempunyai pinjaman RM20,000 yang masih berbaki RM8,000 untuk dibayar, anda boleh memohon pinjaman baharu (contohnya RM25,000) untuk menutup baki tersebut.
Lebihan dari jumlah pinjaman baharu (iaitu RM17,000) boleh digunakan sebagai tunai dalam tangan atau untuk tujuan lain. Teknik ini membantu mengatur semula struktur kewangan agar lebih stabil dan terurus.
Overlap berbeza daripada penyatuan hutang biasa kerana ia melibatkan pinjaman dari institusi sama, dan prosesnya lebih cepat serta kurang kompleks.
Overlap loan semakin popular kerana ia memberikan peluang kedua kepada peminjam yang ingin menyusun semula hutang, terutama apabila:
- Ansuran bulanan terlalu tinggi dan membebankan
- Ingin dapat kadar faedah lebih rendah
- Mahu sambung tempoh pinjaman untuk kurangkan bayaran bulanan
- Perlu tunai tambahan tetapi tak layak buat pinjaman baharu kerana had potongan gaji sudah maksimum
Bagi penjawat awam misalnya, jika potongan gaji sudah melebihi 60%, mereka tidak layak untuk pinjaman baharu.
Dengan overlap, pinjaman lama ‘ditutup’ dan potongan dikira semula membolehkan mereka mohon pinjaman lebih tinggi atau dapat lebihan tunai selepas pelarasan.
Selain itu, overlap loan juga boleh digunakan untuk baiki skor kredit, kerana ansuran bulanan menjadi lebih rendah dan mudah dikawal, sekaligus mengurangkan risiko bayaran tertunggak.
Perbezaan Overlap Loan vs Debt Consolidation
Penyatuan hutang atau debt consolidation ialah proses menggabungkan beberapa hutang menjadi satu pinjaman baharu. Contohnya, jika seseorang mempunyai hutang kad kredit, pinjaman peribadi dan pinjaman koperasi kesemua itu boleh disatukan dalam satu pinjaman dengan kadar faedah tetap dan tempoh bayaran lebih panjang.
Tujuannya ialah untuk memudahkan pengurusan hutang, menjadikan hanya satu bayaran ansuran bulanan yang perlu dibuat, serta berpotensi mengurangkan jumlah faedah keseluruhan jika dibandingkan dengan kadar faedah asal yang tinggi seperti pada kad kredit.
Debt consolidation biasanya melibatkan pinjaman baharu daripada institusi kewangan berlainan daripada peminjam asal. Sebagai contoh, anda boleh memohon pinjaman daripada Bank Rakyat untuk membayar semula hutang kad kredit dari tiga bank lain.
Overlap loan dan debt consolidation mempunyai tujuan yang sama iaitu meringankan beban kewangan. Namun, pilihan yang sesuai bergantung kepada situasi anda.
Anda patut pertimbangkan overlap loan jika:
- Hutang sedia ada hanya daripada satu institusi kewangan
- Anda masih ada baki pinjaman aktif dengan bank atau koperasi yang sama
- Mahu dapatkan lebihan tunai (cash-out) selepas penyelesaian pinjaman lama
- Potongan gaji melebihi had 60%, jadi overlap membolehkan pelarasan semula
Sebaliknya, debt consolidation lebih sesuai jika:
- Anda ada banyak hutang dari institusi berbeza
- Mahu satukan semua dalam satu pinjaman baru untuk mudah bayar
- Ingin kadar faedah lebih rendah secara keseluruhan
Pendek kata, overlap lebih kepada penstrukturan semula hutang sedia ada, manakala debt consolidation lebih kepada penggabungan hutang pelbagai sumber.
Soalan Lazim
1. Apakah itu overlap loan secara ringkas?
Overlap loan ialah proses mengambil pinjaman baharu untuk melangsaikan baki pinjaman lama, biasanya daripada institusi kewangan yang sama.
Ia bertujuan untuk menyusun semula hutang supaya ansuran bulanan menjadi lebih rendah dan peminjam dapat lebihan tunai, jika layak.
2. Boleh tak buat overlap loan lebih dari sekali?
Ya, boleh. Ramai peminjam melakukan overlap lebih dari sekali, terutama penjawat awam. Namun, ia bergantung kepada kelayakan semasa, rekod bayaran, serta kadar potongan gaji yang dibenarkan.
Tetapi disarankan agar tidak terlalu kerap overlap kerana ia boleh meningkatkan beban faedah jangka panjang.
3. Mana lebih baik overlap loan atau penyatuan hutang?
Tiada satu jawapan mutlak kerana kedua-duanya sesuai untuk situasi berbeza. Overlap sesuai jika anda hanya ada satu pinjaman aktif dan mahu dapat lebihan tunai. Penyatuan hutang pula lebih sesuai jika anda ada banyak hutang daripada institusi berbeza dan mahu gabungkan semuanya dalam satu pinjaman baru.
4. Adakah overlap sesuai untuk peminjam PTPTN, kad kredit atau sewa beli?
Tidak semua jenis hutang boleh dilangsaikan melalui overlap loan. Kebanyakannya hanya melibatkan pinjaman peribadi daripada institusi kewangan yang sama. Pinjaman seperti PTPTN, kad kredit, atau sewa beli kenderaan biasanya memerlukan pendekatan penyatuan hutang atau pinjaman baharu dari bank lain.
5. Berapa lama proses overlap loan disiapkan?
Kebiasaannya antara tiga hingga tujuh hari bekerja selepas semua dokumen lengkap dihantar. Namun, ia juga bergantung kepada kecekapan institusi kewangan, pengesahan majikan, dan status rekod kredit pemohon.
Penutup
Overlap loan ialah salah satu cara paling praktikal untuk menyusun semula hutang yang sedia ada, terutamanya bagi mereka yang mempunyai komitmen bulanan tinggi atau tidak lagi layak memohon pinjaman baharu kerana had potongan gaji.
Dengan memahami maksud overlap loan, kelebihan serta risikonya, anda boleh membuat keputusan yang lebih bijak dan sesuai dengan keadaan kewangan anda.
Baca:
- Pinjaman Bank Rakyat Kakitangan Awam
- Pinjaman Duit dengan Orang Kaya Cepat
- Pinjaman untuk Pesara Bank Muamalat
Walaupun ia menawarkan kelegaan kewangan dari segi tunai lebihan dan bayaran bulanan yang lebih rendah, anda juga perlu berhati-hati dengan kesan jangka panjang seperti peningkatan jumlah faedah keseluruhan dan potensi untuk berbelanja berlebihan.
Justeru, sebelum memilih untuk melakukan overlap loan, pastikan anda membuat kiraan, semakan dan perbandingan terlebih dahulu. Gunakan peluang ini untuk menyusun semula komitmen kewangan secara lebih tersusun dan sihat.
Bantu kami share artikel ini: