Maksud Clearing Cheque Deposit, Mudah Faham!

Maksud clearing cheque deposit merujuk kepada proses di mana bank memproses cek yang anda depositkan sebelum dana dimasukkan ke dalam akaun anda.

Pernah tak anda tertanya-tanya kenapa duit dari cek tak terus masuk walaupun dah lama bank-in?

Proses ini sebenarnya melibatkan semakan oleh sistem bank dan perlu ikut masa tertentu, bergantung pada jenis cek dan waktu ia didepositkan.

Artikel ini akan terangkan dengan ringkas dan mudah bagaimana sistem clearing cek berfungsi di Malaysia, berapa lama masa diambil, serta apa yang anda perlu tahu untuk elakkan masalah seperti cek ditolak atau lambat clear.

Apa Maksud Clearing Cheque Deposit?

Definisi Ringkas dan Bagaimana Ia Berfungsi

Dalam dunia perbankan, istilah clearing cheque deposit merujuk kepada proses yang dilakukan oleh bank untuk memastikan cek yang diterima adalah sah dan mempunyai dana yang mencukupi sebelum amaun tersebut dikreditkan ke dalam akaun penerima.

Secara ringkas, apabila anda depositkan cek ke mesin deposit atau kaunter bank, duit itu tidak akan masuk serta-merta ke dalam akaun anda. Sebaliknya, bank perlu sahkan terlebih dahulu dengan pihak bank pengeluar cek sama ada:

1. Akaun pengeluar cek masih aktif.
2. Terdapat dana yang mencukupi dalam akaun tersebut.
3. Cek tidak mempunyai sebarang isu seperti kesilapan tandatangan, tarikh luput, atau telah dibatalkan.

Proses ini dikenali sebagai “clearing” sejenis langkah pengesahan bagi mengelakkan penipuan dan memastikan dana benar-benar wujud. Selesai sahaja proses ini dan tiada masalah dikesan, maka wang akan dimasukkan ke dalam akaun anda.

Peranan Sistem eSPICK dalam Proses Penjelasan Cek

Di Malaysia, sistem clearing cek dikendalikan secara automatik melalui sistem eSPICK (Sistem Penjelasan Maklumat Cek Kebangsaan Secara Elektronik) yang diperkenalkan oleh Payments Network Malaysia (PayNet).

Sistem ini menggantikan cara lama yang memerlukan penghantaran fizikal cek dari satu bank ke bank lain.

Bagaimana eSPICK berfungsi?

• Apabila cek didepositkan, bank akan mengimbas imej cek tersebut bersama maklumat kod MICR (Magnetic Ink Character Recognition).
• Imej dan data itu dihantar secara digital ke bank pengeluar untuk pengesahan.
• Jika tiada masalah, amaun akan dikreditkan mengikut jadual dan waktu ditetapkan oleh bank penerima.

Kelebihan eSPICK ialah ia mempercepatkan proses clearing, mengurangkan kos operasi bank, serta mengurangkan risiko kehilangan atau kerosakan cek fizikal.

Sebagai pengguna, anda tidak perlu risau tentang proses ini secara teknikal yang penting ialah anda tahu berapa lama masa diambil dan apa yang boleh mempengaruhi kelulusan cek anda.

Berapa Lama Proses Clearing Cek di Malaysia?

Tempoh untuk Cek Tempatan dan Cek Luar Kawasan

Tempoh penjelasan (clearing) cek bergantung kepada jenis cek, bank yang terlibat, dan masa cek didepositkan. Secara amnya, terdapat dua jenis cek utama:

1. Cek Tempatan (Local Cheque): Ini adalah cek yang dikeluarkan dan didepositkan dalam kawasan geografi yang sama. Dengan sistem eSPICK, kebanyakan cek tempatan mengambil 1 hari bekerja untuk selesai dijelaskan jika didepositkan sebelum cut-off time (kebiasaannya 4:00 petang). Wang biasanya akan masuk selepas pukul 10:30 malam pada hari bekerja berikutnya.
2. Cek Luar Kawasan (Outstation Cheque): Dulu, cek luar kawasan boleh mengambil masa hingga 3–5 hari bekerja untuk selesai dijelaskan. Tetapi dengan pengenalan eSPICK, perbezaan ini semakin kecil dan kebanyakan cek luar kawasan kini dijelaskan dalam tempoh 2 hari bekerja.

Nota: Jika cek didepositkan selepas waktu cut-off, maka ia akan dikira sebagai deposit hari bekerja berikutnya, dan tempoh clearing bermula dari situ.

Faktor yang Mempengaruhi Tempoh Penjelasan

Tempoh masa untuk sesuatu cek dijelaskan tidak semestinya sama setiap kali. Beberapa faktor boleh mempercepatkan atau melambatkan proses:

• Jenis Cek: Cek “house cheque” (dikeluarkan oleh bank yang sama dengan tempat anda deposit) biasanya paling cepat kadangkala dalam tempoh 1 hari bekerja atau kurang.
• Masa Deposit: Jika anda masukkan cek sebelum waktu cut-off bank (biasanya 3:30–4:00 petang), ia akan diproses pada hari yang sama. Jika selepas waktu itu, proses hanya bermula keesokan harinya.
• Hari Cuti atau Hujung Minggu: Cek yang didepositkan pada hari Jumaat petang atau hujung minggu hanya akan diproses pada hari bekerja berikutnya (biasanya Isnin).
• Dana Tidak Mencukupi: Jika akaun pengeluar cek tiada dana mencukupi, bank akan tolak cek tersebut dan anda tidak akan menerima bayaran.
• Kesalahan Cek: Terdapat juga kes di mana cek ditolak disebabkan tarikh tamat tempoh (valid 6 bulan sahaja), tandatangan tidak sah, atau maklumat tidak lengkap.

Untuk elak kecewa atau kelewatan, sentiasa pastikan cek diterima daripada pihak yang sah dan dipercayai, serta depositkan seawal mungkin pada hari bekerja.

Waktu Cut-Off Bank & Contoh Nyata

Maybank, CIMB, Public Bank & Hong Leong Bank

Setiap bank di Malaysia menetapkan waktu cut-off tersendiri untuk memproses cek yang didepositkan. Ini sangat penting kerana masa anda memasukkan cek akan menentukan bila proses clearing akan bermula.

Berikut adalah contoh waktu cut-off bagi beberapa bank utama di Malaysia:

• Maybank:
  • Waktu cut-off: 4:00 petang (hari bekerja)
  • Jika cek dideposit sebelum jam 4:00 petang, dana akan dikreditkan pada hari bekerja berikutnya, selepas pukul 10:30 malam.
• CIMB:
  • Waktu cut-off: Sekitar 3:30 petang – 4:00 petang
  • Dana masuk dalam tempoh 1–2 hari bekerja, bergantung pada jenis cek dan masa deposit.
• Public Bank:
  • Waktu cut-off: Sekitar 4:00 petang
  • Cek diproses mengikut waktu kerja eSPICK dan biasanya dikreditkan keesokan hari bekerja.
• Hong Leong Bank:
  • Waktu cut-off: 4:00 petang (hari bekerja)
  • Dana akan dikreditkan selepas 10:30 malam keesokan hari bekerja, tertakluk kepada kelulusan pihak bank pengeluar.

Sekiranya anda kerap menerima bayaran melalui cek, adalah penting untuk mengetahui waktu cut-off bank anda supaya dapat merancang kewangan dengan lebih baik.

Apa Berlaku Jika Deposit Selepas Cut-Off?

Jika anda memasukkan cek selepas waktu cut-off (contohnya jam 4:30 petang), maka cek itu tidak akan diproses pada hari yang sama. Sebaliknya, ia akan dianggap sebagai deposit untuk hari bekerja berikutnya, dan proses clearing hanya akan bermula dari situ.

Contoh situasi:

• Anda deposit cek Maybank pada hari Isnin jam 3:45 petang Dana mungkin akan masuk selepas 10:30 malam hari Selasa.
• Anda deposit cek pada hari Isnin jam 5:00 petang Ia dianggap sebagai deposit hari Selasa, dan dana hanya dijangka masuk pada malam Rabu.

Itulah sebabnya masa deposit memainkan peranan penting, terutamanya jika anda perlu gunakan dana dari cek tersebut dalam masa terdekat.

Kenapa Cek Tidak Clear? Masalah Biasa & Penyelesaiannya

Dana Tidak Mencukupi, Maklumat Salah, atau Cek Rosak

Walaupun anda telah mengikuti semua langkah yang betul semasa mendepositkan cek, masih ada kemungkinan cek tersebut tidak akan clear atau ditolak oleh pihak bank. Berikut adalah antara sebab-sebab biasa kenapa cek gagal dijelaskan:

1. Dana Tidak Mencukupi: Ini merupakan sebab paling lazim. Jika akaun pengeluar cek tidak mempunyai wang yang cukup semasa proses clearing dijalankan, bank akan menolak cek tersebut dan dana tidak akan dikreditkan ke akaun anda. Ini juga boleh menjejaskan hubungan perniagaan jika melibatkan pelanggan.
2. Maklumat Tidak Lengkap atau Salah: Kesalahan seperti jumlah angka tidak sama dengan tulisan, tarikh tidak sah, atau penerima tidak ditulis dengan betul boleh menyebabkan cek ditolak. Pastikan semua maklumat dalam cek ditulis dengan jelas dan tepat.
3. Tandatangan Tidak Seiras: Tandatangan pengeluar cek mesti sepadan dengan rekod bank. Jika tidak, bank akan menolak cek atas dasar keselamatan.
4. Cek Tamat Tempoh: Kebanyakan cek hanya sah digunakan dalam tempoh 6 bulan dari tarikh yang tertera. Jika cek didepositkan selepas itu, ia dianggap “lapsed” dan tidak akan diproses.
5. Cek Rosak atau Kotor: Cek yang koyak, terkena air, atau kabur boleh menyebabkan masalah semasa pengimbasan imej di bank dan mungkin ditolak oleh sistem.

Apa Itu IRD (Image Return Document)?

Jika cek anda tidak dapat dijelaskan, bank akan mengeluarkan satu dokumen khas yang dikenali sebagai Image Return Document (IRD) sebagai ganti cek asal. IRD digunakan dalam sistem eSPICK sebagai bukti bahawa cek telah diproses tetapi ditolak oleh bank pengeluar.

Apa yang anda boleh buat dengan IRD?

• Wakilkan Semula (Represent): Anda boleh hantar IRD ke bank semula jika anda yakin masalah sudah diselesaikan (contohnya, dana telah ditambah ke akaun pengeluar).
• Rujuk dengan Pengeluar Cek: IRD boleh diberikan kepada pihak yang mengeluarkan cek sebagai bukti penolakan untuk mereka ganti dengan cek baru atau buat pemindahan alternatif.
• Simpan Sebagai Rekod: IRD sah sebagai bukti bahawa transaksi telah dilakukan, tetapi tidak berjaya.

Penting untuk simpan IRD dengan baik kerana ia satu-satunya dokumen sah yang boleh digunakan semula dalam urusan tuntutan atau rundingan semula.

Penutup

Proses clearing cheque deposit adalah satu langkah penting dalam sistem perbankan yang memastikan keselamatan dan kesahihan transaksi melalui cek.

Walaupun kelihatan lambat berbanding pemindahan elektronik, proses ini membantu mengelakkan penipuan dan memastikan hanya cek yang sah dikreditkan.

Baca:

• Cara Masukkan Duit Dalam Bank
• Cara Bank In Duit CIMB

Dengan sistem eSPICK, tempoh penjelasan telah menjadi lebih efisien kebanyakan cek kini dijelaskan dalam 1–2 hari bekerja sahaja, bergantung pada masa dan jenis cek yang didepositkan.

Jika anda kerap menerima bayaran melalui cek, memahami masa pemprosesan, waktu cut-off bank, dan kemungkinan isu seperti cek ditolak boleh membantu anda merancang aliran tunai dengan lebih baik.

Untuk transaksi segera dan lebih mudah, pertimbangkan penggunaan alternatif seperti DuitNow atau FPX yang semakin diterima ramai di Malaysia.

Kalau anda rasa artikel ini bermanfaat, kongsikan dengan rakan atau tinggalkan komen di bawah. Kami sentiasa berbesar hati membantu!

Bantu kami share artikel ini: