Jadual pinjaman perumahan Bank Rakyat sering menjadi persoalan utama bagi ramai rakyat Malaysia yang sedang merancang membeli rumah pertama.
Pernahkah anda tertanya-tanya berapa ansuran bulanan yang perlu dibayar jika ambil pinjaman RM300,000 selama 30 tahun?
Mengetahui anggaran bayaran bulanan bukan sahaja bantu elak komitmen keterlaluan, malah boleh jadi faktor penentu sama ada permohonan pinjaman anda lulus atau tidak.
Itulah sebabnya memahami jadual bayaran secara terperinci amat penting sebelum buat keputusan kewangan jangka panjang seperti memiliki rumah.
Jadual Pinjaman Perumahan Bank Rakyat
Jadual pinjaman perumahan Bank Rakyat memberikan gambaran awal kepada bakal pembeli rumah tentang komitmen kewangan yang diperlukan setiap bulan.
Mengetahui struktur bayaran berdasarkan jumlah pinjaman dan tempoh pembiayaan sangat penting untuk memastikan bayaran bulanan tidak membebankan dan sesuai dengan kemampuan gaji.
Jadual Bayaran Bulanan Mengikut Jumlah Pinjaman
Jadual bayaran balik merupakan salah satu perkara utama yang dilihat oleh pemohon sebelum membuat keputusan memohon pembiayaan.
Di bawah ini adalah contoh jadual pinjaman perumahan Bank Rakyat berdasarkan kadar keuntungan tetap 4.90% setahun, dengan tempoh antara 10 hingga 35 tahun.
| Jumlah Pinjaman (RM) | 10 Tahun | 15 Tahun | 20 Tahun | 25 Tahun | 30 Tahun | 35 Tahun |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 100,000 | 1,050 | 790 | 660 | 590 | 545 | 510 |
| 200,000 | 2,100 | 1,580 | 1,320 | 1,180 | 1,090 | 1,025 |
| 300,000 | 3,150 | 2,370 | 1,980 | 1,770 | 1,635 | 1,535 |
| 500,000 | 5,250 | 3,950 | 3,300 | 2,950 | 2,725 | 2,560 |
| 1,000,000 | 10,500 | 7,900 | 6,600 | 5,900 | 5,450 | 5,120 |
Angka ini adalah anggaran semata dan tertakluk kepada kadar keuntungan sebenar yang ditetapkan oleh pihak Bank Rakyat.
Jadual ini membantu pemohon untuk merancang kewangan jangka panjang dengan lebih teliti, terutama dalam pengurusan bajet isi rumah.
Contoh Pengiraan Ansuran Bulanan
Sebagai contoh, seorang individu yang bercadang untuk membeli rumah berharga RM300,000 dan memohon pinjaman 90% (RM270,000) selama 30 tahun, akan membayar anggaran ansuran sekitar RM1,472 sebulan pada kadar keuntungan 4.90%.
Formula asas pengiraan ansuran adalah seperti berikut:
- Jumlah pinjaman x kadar keuntungan tahunan / 12 bulan,
- Ditambah pokok pinjaman yang dibahagikan mengikut bulan tempoh pembiayaan.
Namun, untuk ketepatan lebih tinggi, sebaiknya guna kalkulator pembiayaan perumahan Bank Rakyat yang terdapat di laman rasmi bank atau aplikasi kewangan.
Beberapa faktor yang mempengaruhi jumlah ansuran:
- Kadar keuntungan semasa (boleh berubah jika kadar terapung).
- Jumlah pinjaman diluluskan.
- Tempoh bayaran balik yang dipilih.
- Sama ada disertakan perlindungan takaful (contoh: MRTT).
Pemahaman tentang simulasi ini membantu pembaca membuat keputusan lebih rasional dan terhindar daripada overkomitmen kewangan yang boleh menjejaskan kelangsungan hidup bulanan.
Ciri-Ciri Pembiayaan Perumahan-i Bank Rakyat
Pembiayaan Perumahan-i daripada Bank Rakyat merupakan pilihan patuh syariah yang sesuai untuk individu yang ingin memiliki rumah dengan pembiayaan berlandaskan prinsip Islam.
Ia direka khusus bagi memenuhi keperluan pembeli rumah pertama, pelabur hartanah, atau mereka yang ingin membiayai semula rumah sedia ada.
1. Margin Pembiayaan dan Tempoh Pembayaran
Bank Rakyat menawarkan margin pembiayaan yang sangat kompetitif, sehingga 100% termasuk kos berkaitan seperti yuran guaman, takaful, dan penilaian hartanah.
Ini memudahkan pemohon, terutamanya golongan muda yang belum mempunyai simpanan besar untuk bayaran pendahuluan.
Tempoh pembayaran pula sangat fleksibel, sehingga 35 tahun atau sehingga umur pemohon mencapai 70 tahun, mana yang lebih awal.
Fleksibiliti ini membolehkan pemohon memilih ansuran bulanan yang sesuai dengan pendapatan dan tahap komitmen kewangan mereka.
Kelebihan margin pembiayaan Bank Rakyat:
- Menampung sehingga kos takaful MRTT.
- Sesuai untuk rumah kediaman baharu, subsale, atau rumah lelong.
- Membolehkan kombinasi pembiayaan bersama pasangan untuk kelayakan lebih tinggi.
Pilihan tempoh pembiayaan pula membantu dalam pengurusan tunai jangka panjang, contohnya:
- Tempoh pendek (10–15 tahun): ansuran lebih tinggi tetapi kurang faedah jangka panjang.
- Tempoh panjang (25–35 tahun): ansuran rendah tetapi jumlah keseluruhan lebih besar.
Faktor ini harus dipertimbangkan dengan teliti berdasarkan kestabilan pekerjaan, gaya hidup dan perancangan masa depan pemohon.
2. Syarat Kelayakan Pemohon
Bank Rakyat menetapkan syarat kelayakan yang bersifat inklusif untuk membolehkan lebih ramai rakyat Malaysia memiliki rumah. Kelayakan asas termasuk:
- Warganegara Malaysia berumur 18 hingga 70 tahun.
- Pemohon mempunyai pendapatan tetap atau tidak tetap dengan dokumen sokongan.
- Mempunyai rekod kredit yang baik dan bukan dalam status muflis.
- Hartanah yang dibiayai mestilah berada di Malaysia dan digunakan untuk tujuan kediaman.
Bagi penjawat awam dan kakitangan GLC, kelulusan biasanya lebih mudah dengan syarat mempunyai slip gaji tetap dan potongan terus dari Biro Angkasa. Manakala bagi mereka yang bekerja sendiri, Bank Rakyat akan melihat kepada aliran tunai konsisten melalui penyata bank dan bukti pendaftaran perniagaan.
Syarat ini membolehkan pihak bank menilai tahap keupayaan pemohon membayar semula pinjaman tanpa bebanan.
3. Perlindungan Takaful dan Kos Berkaitan
Dalam pembiayaan perumahan Bank Rakyat, penyertaan takaful bukan sahaja digalakkan, malah dianggap penting untuk melindungi pemohon dan keluarga sekiranya berlaku kejadian tidak dijangka.
Jenis perlindungan yang biasanya disertakan:
- MRTT (Mortgage Reducing Term Takaful) – perlindungan bayaran baki pinjaman sekiranya berlaku kematian atau hilang upaya kekal.
- Takaful pemilik rumah – perlindungan terhadap kerosakan fizikal rumah akibat kebakaran, banjir dan seumpamanya.
- Takaful kebakaran komersial – untuk rumah kedai atau hartanah pelaburan.
Berikut ialah anggaran kos berkaitan dalam pinjaman perumahan Bank Rakyat:
| Komponen | Anggaran Kos |
|---|---|
| Yuran guaman & perjanjian | RM2,500 – RM5,000 |
| Penilaian hartanah | RM300 – RM800 |
| Takaful MRTT (bergantung umur & jumlah pinjaman) | RM2,000 – RM10,000+ |
| Duti setem | 0.5% dari jumlah pinjaman |
Mengetahui dan menjangka kos tersembunyi ini membolehkan pemohon membuat bajet keseluruhan lebih tepat dan mengelakkan kejutan semasa proses permohonan pinjaman berjalan.
Dokumen untuk Permohonan Pinjaman Perumahan Bank Rakyat
Permohonan pembiayaan perumahan Bank Rakyat memerlukan dokumen lengkap bagi memastikan proses kelulusan berjalan lancar. Dokumen ini bertujuan untuk membuktikan identiti, pendapatan, kelayakan serta maklumat hartanah yang akan dibiayai.
Pemohon Berpendapatan Tetap
Bagi individu yang bekerja makan gaji seperti penjawat awam, kakitangan GLC, atau pekerja sektor swasta yang mempunyai pendapatan tetap bulanan, dokumen berikut adalah wajib disediakan:
- Salinan MyKad (depan & belakang).
- Slip gaji terkini untuk 3 bulan terakhir.
- Penyata bank bagi akaun yang menerima gaji (3 bulan terakhir).
- Borang EA untuk tahun terkini atau penyata KWSP (jika perlu).
- Surat pengesahan majikan (mengandungi jawatan, tarikh lantikan & gaji pokok).
Pihak Bank Rakyat akan menilai kelayakan berdasarkan kestabilan pendapatan, jumlah potongan dalam slip gaji, serta komitmen sedia ada seperti potongan pinjaman lain.
Memastikan semua dokumen ini dikemukakan dengan lengkap boleh mempercepat proses permohonan dan meningkatkan peluang kelulusan.
Pemohon Berpendapatan Tidak Tetap
Bagi pemohon yang bekerja sendiri atau memiliki sumber pendapatan tidak tetap (freelancer, peniaga kecil, pemilik syarikat), dokumen sokongan yang diperlukan adalah lebih terperinci untuk membuktikan kestabilan kewangan:
- Salinan MyKad.
- Penyata bank peribadi dan/atau syarikat selama 6 bulan terkini.
- Lesen atau sijil pendaftaran perniagaan (SSM).
- Borang B daripada LHDN dan resit bayaran cukai terkini.
- Rekod pendapatan tambahan seperti sewaan, jualan dalam talian, atau komisen.
Walaupun pemohon bekerja sendiri, Bank Rakyat tetap memberi peluang untuk lulus pinjaman selagi aliran tunai adalah konsisten, mempunyai sejarah pembayaran yang baik, dan dokumentasi lengkap.
Menyediakan penyata akaun dengan aliran tunai positif adalah satu kelebihan besar dalam permohonan ini.
Dokumen Hartanah
Setelah kelayakan pemohon disahkan, dokumen hartanah yang ingin dibeli juga perlu disediakan. Ini bagi membolehkan pihak bank menilai nilai hartanah dan status pemilikan. Dokumen yang diperlukan termasuk:
- Perjanjian Jual Beli (S&P) atau surat tawaran jual beli daripada pemaju.
- Salinan hak milik (geran) atau title search hartanah.
- Resit bayaran deposit atau booking fee.
- Laporan penilaian hartanah (valuation report) untuk rumah subsale atau lelong.
- Surat kelulusan pelan bangunan (jika rumah masih dalam pembinaan).
Sekiranya hartanah masih dalam pembinaan oleh pemaju berlesen, biasanya dokumen disediakan oleh pihak pemaju. Namun untuk rumah lelong atau subsale, pembeli perlu menyelaras sendiri semua keperluan ini dengan peguam atau ejen hartanah.
Sila Baca: Pinjaman Express Koperasi Tentera: Syarat & Permohonan
Strategi Bijak Memilih Pakej Pinjaman Perumahan Bank Rakyat
Memilih pakej pembiayaan perumahan yang sesuai dengan keperluan dan tahap kewangan adalah langkah penting sebelum menandatangani sebarang perjanjian.
Ramai pemohon hanya fokus kepada jumlah pinjaman dan ansuran bulanan tanpa mempertimbangkan aspek lain seperti kadar keuntungan, tempoh bayaran, dan manfaat perlindungan takaful.
Berikut adalah strategi bijak memilih pakej pembiayaan perumahan Bank Rakyat:
1. Perbandingan Kadar Keuntungan dan Pakej
Bank Rakyat menawarkan beberapa pakej pembiayaan perumahan-i yang menggunakan prinsip Tawarruq.
Kadar keuntungan yang dikenakan boleh jadi kadar tetap (fixed rate) atau kadar terapung (floating rate) berdasarkan kadar asas semasa (Standardised Base Rate – SBR).
Perbandingan jenis kadar keuntungan:
| Jenis Kadar | Ciri-Ciri Utama | Kesesuaian |
|---|---|---|
| Kadar Tetap | Tidak berubah sepanjang tempoh pinjaman. | Sesuai untuk yang mahukan kestabilan ansuran. |
| Kadar Terapung | Berubah mengikut kadar asas (SBR), boleh naik atau turun. | Sesuai untuk yang sanggup ambil risiko pasaran. |
Semasa membuat perbandingan pakej:
- Semak kadar asas terkini yang digunakan Bank Rakyat (contoh: 3.00%) dan spread yang dikenakan (contoh: +1.55%).
- Pastikan anda tahu jumlah bayaran keseluruhan bagi tempoh pinjaman yang berbeza.
- Bandingkan dengan institusi lain (seperti BSN, Maybank Islamic, Bank Islam) jika perlu.
Mengambil masa untuk membuat perbandingan ini sangat penting kerana perbezaan 0.5% dalam kadar keuntungan boleh menyebabkan perbezaan puluhan ribu ringgit dalam bayaran keseluruhan pinjaman.
2. Tips Memaksimumkan Kelayakan Pinjaman
Kelayakan pinjaman perumahan banyak bergantung kepada pendapatan, skor kredit, serta komitmen bulanan yang sedang ditanggung pemohon.
Berikut ialah beberapa langkah penting untuk meningkatkan peluang kelulusan dan memaksimumkan jumlah pinjaman:
- Pastikan CCRIS/CTOS anda bersih – Elakkan bayaran tertunggak untuk kad kredit, pinjaman kereta, atau PTPTN.
- Kurangkan komitmen sedia ada – Bayar habis pinjaman kecil sebelum memohon pinjaman rumah.
- Gabungkan pendapatan pasangan (joint application) – Jika pendapatan anda tidak mencukupi, pertimbangkan untuk gabung dengan pasangan.
- Simpan bukti pendapatan tambahan – Komisen, kerja sambilan, atau sewa rumah boleh bantu naikkan kelayakan.
- Gunakan kalkulator pinjaman Bank Rakyat – Nilai kemampuan anda dengan lebih tepat berdasarkan kadar semasa.
Dengan melaksanakan langkah-langkah ini, anda bukan sahaja meningkatkan kelayakan pinjaman tetapi juga boleh mendapatkan jumlah pembiayaan yang lebih tinggi atau tempoh bayaran yang lebih fleksibel.
Lihat Lebih: Cara Nak Keluarkan Duit Insurans Prudential BSN
Penutup
Jadual pinjaman perumahan Bank Rakyat bantu anda rancang pembelian rumah dengan lebih bijak dan selamat. Dengan memahami jumlah ansuran bulanan dan kelayakan, anda boleh elak daripada beban kewangan yang berlebihan.
Kalau rasa info ni bermanfaat, jangan lupa kongsikan dengan rakan atau ahli keluarga yang tengah cari pembiayaan rumah.
Tinggalkan komen kalau anda ada pengalaman atau soalan tentang jadual pinjaman perumahan Bank Rakyat, dan jemput baca juga panduan lain di www.caraduit.com tentang cara urus kewangan dan pinjaman dengan lebih efisien.
Bantu kami share artikel ini: