Overlap loan atau pinjaman bertindih semakin popular dalam kalangan rakyat Malaysia yang sedang dibebani komitmen hutang bulanan tinggi.
Tapi, apakah sebenarnya kebaikan dan keburukan overlap loan ini, dan patutkah anda pertimbangkannya sebagai jalan keluar? Jawapannya tidak semudah “ya” atau “tidak”.
Dalam artikel ini, kami kupas secara telus bagaimana overlap loan berfungsi, situasi di mana ia menguntungkan, serta risiko tersembunyi yang ramai tak sedar.
Jika anda sedang mencari cara untuk kurangkan potongan gaji atau ingin urus hutang dengan lebih teratur, teruskan baca jawapan yang anda cari ada di sini.
Kebaikan dan Keburukan Overlap Loan
Kebaikan Overlap Loan
Ramai memilih overlap loan kerana ia dilihat sebagai jalan mudah untuk “bernafas semula” dalam situasi kewangan yang sempit. Tapi, apakah benar ia memberi manfaat jangka panjang? Mari kita lihat satu per satu.
1. Pengurusan Hutang Lebih Mudah
Dengan overlap loan, anda hanya perlu fokus kepada satu bayaran pinjaman setiap bulan. Tidak lagi perlu risau tentang tarikh akhir berbeza untuk beberapa hutang kad kredit, pinjaman koperasi atau pinjaman bank. Ini sangat membantu mereka yang sering terlepas bayar atau sukar urus hutang dengan cekap.
Secara psikologi, ia juga bantu mengurangkan tekanan kerana nampak lebih “tersusun” dan senang dirancang dalam bajet bulanan.
2. Kadar Faedah Lebih Rendah Berbanding Pinjaman Sedia Ada
Salah satu sebab utama orang overlap pinjaman adalah untuk menikmati kadar faedah lebih rendah berbanding pinjaman asal. Contohnya, pinjaman peribadi dengan kadar 10% setahun boleh diganti dengan overlap loan serendah 3.5%–5% (terutamanya bagi penjawat awam).
Kadar lebih rendah = bayaran bulanan lebih rendah = lebihan tunai setiap bulan. Ia juga membantu elak tunggakan atau penalti lewat bayar.
3. Dapat Tunai Tambahan
Baki daripada jumlah pinjaman baru selepas tolak bayaran hutang lama akan dikreditkan terus ke akaun anda. Tunai ini boleh digunakan untuk pelbagai keperluan penting:
- Bayar tunggakan lain (kad kredit, PTPTN, bil utiliti)
- Keperluan kecemasan (kesihatan, pembaikan kenderaan)
- Modal pusingan kecil (usahawan mikro)
Ini antara sebab overlap loan jadi pilihan utama mereka yang mahu akses tunai cepat tanpa cagaran.
4. Jadual Bayaran Tetap & Terancang
Overlap loan biasanya datang dengan tempoh pinjaman baharu dan ansuran tetap, contohnya 5 hingga 10 tahun. Ini memberi anda lebih kawalan terhadap kewangan, kerana jumlah ansuran tidak berubah-ubah seperti kad kredit atau pinjaman bercagar faedah terapung.
Ini memudahkan anda merancang dan mengatur bajet jangka panjang tanpa kejutan jumlah bayaran.
5. Peluang Baiki Skor Kredit
Jika overlap digunakan untuk bayar pinjaman lama yang tertunggak, ini boleh memulihkan skor kredit anda secara beransur-ansur. Pembayaran konsisten pada pinjaman baru akan direkodkan secara positif dalam CCRIS dan CTOS.
Ini sangat membantu bagi mereka yang mahu buat pinjaman lain di masa depan seperti pinjaman rumah atau kenderaan.
Keburukan Overlap Loan
Walaupun overlap loan nampak menarik pada permukaan, terdapat beberapa risiko dan kelemahan penting yang perlu dipertimbangkan. Jangan terburu-buru hanya kerana nampak “cash-in-hand”. Fahami dahulu keburukannya.
1. Jumlah Faedah Keseluruhan Boleh Bertambah
Ramai tak sedar bahawa walaupun bayaran bulanan nampak lebih rendah, jumlah faedah keseluruhan mungkin lebih tinggi. Ini kerana tempoh pinjaman akan bermula semula dari tahun pertama dan menjangkau sehingga 7 atau 10 tahun lagi.
Sebagai contoh, pinjaman asal yang tinggal baki 3 tahun kini disambung jadi 10 tahun. Ini bermaksud anda akan bayar lebih lama, dan jumlah faedah terkumpul juga lebih besar walaupun kadar nampak rendah.
2. Tempoh Pinjaman Jadi Lebih Panjang
Overlap loan mengubah struktur pembayaran. Meskipun kelihatan ringan dari segi bulanan, hakikatnya anda melanjutkan tempoh hutang. Ini berisiko jika berlaku perubahan dalam hidup seperti kehilangan pekerjaan atau krisis ekonomi.
Tempoh pinjaman yang terlalu panjang juga akan menyukarkan anda mencapai matlamat kewangan lain seperti simpanan persaraan atau beli rumah.
3. Caj Tersembunyi & Kos Permulaan
Antara perkara yang sering terlepas pandang ialah kos-kos tersembunyi seperti:
- Duti setem
- Bayaran takaful perlindungan
- Yuran pemprosesan
- Caj penamatan awal pinjaman lama
Jumlahnya mungkin tidak besar secara berasingan, tetapi apabila dikumpulkan, ia boleh mengurangkan nilai sebenar tunai yang anda terima. Penting untuk semak semua terma sebelum tandatangan perjanjian.
4. Risiko Gagal Bayar Jika Tak Rancang
Overlap loan bukan “penyelesaian magik”. Jika tiada perubahan dalam pengurusan kewangan peribadi, anda tetap berisiko terjerumus semula ke kitaran hutang. Lebih membimbangkan, ada yang guna tunai lebihan untuk perbelanjaan tidak penting.
Ini boleh menyebabkan kegagalan bayar dan memberi kesan buruk kepada rekod CCRIS/CTOS.
5. Tidak Ubah Tabiat Perbelanjaan
Overlap loan hanya menyusun semula hutang, bukan menyelesaikan punca masalah. Jika anda masih berbelanja melebihi kemampuan, guna kad kredit secara tidak terkawal, atau tiada tabiat menyimpan, masalah hutang akan berulang malah boleh jadi lebih teruk.
Oleh itu, sangat penting untuk mengambil overlap loan hanya jika anda benar-benar disiplin dan ada rancangan jelas untuk urus kewangan selepas itu.
Penutup
Overlap loan memang nampak seperti jalan mudah untuk selesaikan masalah hutang atau mendapatkan tunai tambahan, terutamanya jika anda masih terbeban dengan komitmen bulanan yang tinggi.
Namun begitu, seperti yang telah dikupas, kebaikan dan keburukan overlap loan perlu diteliti secara serius sebelum buat keputusan.
Ia boleh jadi alat kewangan yang bijak jika digunakan dengan betul dan disertakan dengan disiplin. Tetapi, jika hanya diambil kerana tergoda dengan lebihan tunai tanpa pelan jangka panjang, anda berisiko terperangkap dalam kitaran hutang yang lebih merumitkan.
Sebelum mohon, semak semula kelayakan, kira jumlah faedah sebenar, dan pastikan ia benar-benar memberi nilai kepada situasi kewangan anda.
Bantu kami share artikel ini: