Overlap loan RHB merupakan salah satu pilihan kewangan yang semakin popular dalam kalangan rakyat Malaysia yang ingin mengurangkan komitmen bulanan.
Jika anda mempunyai pinjaman peribadi sedia ada dengan RHB, anda sebenarnya boleh memohon pinjaman baru untuk “overlap” pinjaman lama sekaligus menyusun semula bayaran bulanan agar lebih ringan dan tersusun.
Tapi apa sebenarnya maksud overlap loan ini, bagaimana ia berfungsi di bawah RHB, dan adakah ia betul-betul menguntungkan?
Dalam artikel ini, kami kupas secara terperinci panduan mohon overlap loan RHB termasuk syarat, kelebihan dan risiko yang perlu anda tahu sebelum buat keputusan.
Maksud Overlap Loan RHB?
Overlap loan RHB merujuk kepada proses di mana peminjam memohon pinjaman baharu daripada RHB Bank dengan tujuan untuk membayar atau mengambil alih baki pinjaman lama yang masih berjalan biasanya juga dengan niat untuk mendapatkan komitmen bulanan yang lebih rendah atau tempoh pembayaran yang lebih panjang.
Dalam erti kata lain, ia merupakan satu bentuk penyatuan hutang dalam bank yang sama, khasnya bagi pelanggan sedia ada RHB yang ingin menyusun semula pinjaman mereka secara lebih bijak.
Meskipun istilah “overlap” tidak disebut secara rasmi di laman RHB, konsep ini sebenarnya dipraktikkan dalam bentuk pembiayaan semula dalaman (internal refinancing) atau konsolidasi hutang melalui produk seperti RHB Personal Financing dan RHB Personal Financing-i.
Apabila anda mohon overlap loan, pinjaman baharu akan diluluskan dan sebahagian atau keseluruhan jumlah tersebut akan digunakan untuk membayar terus baki pinjaman sedia ada anda di RHB.
Baki yang tinggal selepas ditolak bayaran tersebut akan dikreditkan ke akaun anda sebagai wang tunai (jika ada). Secara praktikal, anda hanya akan membayar satu ansuran bulanan sahaja untuk pinjaman baharu ini, berbanding dua sebelum ini.
Jenis Pinjaman RHB Yang Menyokong Overlap
Walaupun tiada produk RHB yang dinamakan secara rasmi sebagai “overlap loan”, terdapat dua jenis pinjaman yang boleh digunakan untuk tujuan ini bergantung kepada latar belakang pemohon dan keperluan masing-masing.
Berikut ialah pilihan utama yang disediakan oleh RHB:
1. RHB Personal Financing
Pinjaman ini sesuai untuk individu yang bekerja di sektor swasta atau mempunyai punca pendapatan tetap. Beberapa ciri penting pinjaman ini termasuk:
- Jumlah pembiayaan sehingga RM150,000
- Tempoh pembayaran fleksibel dari 1 hingga 7 tahun
- Kadar faedah tetap, dianggarkan sehingga 19.25% setahun bergantung kepada profil risiko pemohon
Pinjaman konvensional ini boleh digunakan untuk menyelesaikan baki pinjaman sedia ada di bawah RHB, menjadikan ia salah satu opsyen untuk overlap, terutamanya jika ingin menyusun semula kadar faedah atau tempoh pembayaran.
2. RHB Personal Financing-i
Bagi yang mencari pembiayaan patuh Syariah, produk ini lebih sesuai. Ia terbuka kepada kakitangan sektor awam dan GLC, dengan ciri-ciri seperti:
- Pembiayaan sehingga RM300,000
- Tempoh bayaran maksimum 10 tahun
- Kadar keuntungan serendah 3.04% efektif setahun
Lebih menarik, pembiayaan ini menyokong konsep “debt consolidation” yang boleh digunakan untuk menyatukan beberapa hutang kepada satu pinjaman tunggal termasuk overlap pinjaman sedia ada dalam RHB. Produk ini biasanya lebih fleksibel untuk pelanggan yang mahu patuh Syariah serta menstrukturkan semula kewangan mereka.
Syarat Kelayakan & Dokumen Diperlukan
Sebelum anda memohon overlap loan RHB, adalah penting untuk memastikan anda memenuhi syarat kelayakan asas yang ditetapkan oleh pihak bank. Syarat ini berbeza sedikit mengikut jenis pinjaman (konvensional atau Islamik), namun secara umum, berikut adalah kriteria utama yang perlu dipenuhi:
Syarat Kelayakan Umum
- Warganegara Malaysia berumur antara 21 hingga 55 tahun bagi sektor swasta, atau sehingga 58 tahun bagi sektor awam.
- Pendapatan minimum sekitar RM1,500 ke RM2,000 sebulan (bergantung kepada produk).
- Telah mempunyai pinjaman sedia ada dengan RHB (untuk tujuan overlap).
- Rekod pembayaran pinjaman lama mestilah baik (bukan dalam status tertunggak atau CCRIS serius).
- Berstatus pekerja tetap atau berpendapatan tetap minimum 6 bulan ke atas.
Jika anda bekerja sendiri atau freelancer, anda mungkin perlu menunjukkan penyata akaun bank, cukai pendapatan (e-filing), dan bukti pendapatan konsisten untuk tempoh tertentu.
Dokumen Diperlukan
Untuk melancarkan proses permohonan, pastikan anda menyediakan dokumen berikut:
- Salinan MyKad (depan dan belakang)
- Slip gaji terkini (3 bulan)
- Penyata bank yang menunjukkan kemasukan gaji (3 bulan)
- Penyata KWSP atau EA Form (jika diperlukan)
- Salinan dokumen pinjaman lama (penyata baki terkini) untuk tujuan overlap
- Dokumen sokongan lain seperti bil utiliti atau surat pengesahan majikan (jika diminta)
Penting untuk anda sediakan dokumen secara lengkap kerana kelewatan dalam pengesahan biasanya berpunca daripada dokumen tidak lengkap atau tidak terkini.
Kelebihan & Risiko Overlap Loan RHB
Sebelum membuat keputusan untuk memohon overlap loan dengan RHB, penting untuk anda faham akan kebaikan dan kelemahannya. Walaupun overlap boleh memberikan kelegaan kewangan dalam jangka pendek, ia juga mempunyai risiko tersendiri jika tidak diurus dengan betul.
Kebaikan Overlap Loan
1. Kurangkan Ansuran Bulanan
Dengan overlap loan, anda boleh menggantikan pinjaman lama yang mempunyai ansuran tinggi dengan pinjaman baru yang lebih rendah bayaran bulanannya. Ini memberi ruang dalam bajet bulanan anda, terutamanya jika beban hutang sebelum ini terlalu berat.
2. Mudahkan Urusan Kewangan
Overlap membolehkan anda mengurus satu pinjaman sahaja berbanding beberapa pinjaman berasingan. Ini memudahkan kawalan kewangan, mengelakkan tunggakan dan mengurangkan risiko terlepas bayar.
3. Faedah atau Kadar Keuntungan Lebih Kompetitif
RHB menawarkan kadar faedah atau keuntungan lebih rendah berbanding kadar asal sesetengah pinjaman lama. Jika kadar baru lebih menguntungkan, anda boleh jimat banyak dalam jangka masa panjang.
4. Tempoh Pembayaran Fleksibel
Anda boleh memanjangkan tempoh pembayaran bagi mengurangkan komitmen bulanan. Ini sesuai bagi mereka yang mahu ruang pernafasan kewangan lebih besar.
Keburukan & Risiko Overlap Loan
1. Jumlah Hutang Sebenar Tidak Berkurang
Overlap tidak memadam hutang lama, sebaliknya hanya menggabungkan dan struktur semula. Jika anda tidak disiplin, jumlah keseluruhan hutang boleh meningkat disebabkan caj faedah tambahan.
2. Kos Keseluruhan Lebih Tinggi Jika Tempoh Dipanjangkan
Meskipun ansuran bulanan menjadi rendah, jumlah faedah terkumpul mungkin lebih tinggi jika anda pilih tempoh pembayaran yang lebih panjang.
3. Risiko Gagal Kawal Hutang Baru
Sesetengah individu cenderung berasa lega selepas overlap dan mula membuat hutang baru. Jika ini berlaku, anda boleh terjerumus dalam kitaran hutang yang lebih serius.
4. Tidak Sesuai Jika Rekod Kredit Lemah
Jika anda mempunyai CCRIS atau CTOS buruk, permohonan overlap berkemungkinan besar akan ditolak, atau dikenakan kadar faedah yang lebih tinggi.
Cara Mohon Overlap Loan RHB
Memohon overlap loan dengan RHB sebenarnya tidak terlalu rumit, asalkan anda tahu proses dan langkah yang betul. Berikut adalah panduan langkah demi langkah untuk membantu anda membuat permohonan dengan lancar.
Saluran Permohonan Yang Disediakan
RHB Bank menyediakan beberapa saluran untuk anda memohon pinjaman baru bagi tujuan overlap:
- Kunjungan ke cawangan RHB, paling disarankan jika anda perlukan konsultasi terus dari pegawai bank.
- Permohonan secara dalam talian, melalui laman rasmi RHB, atau platform pinjaman sah seperti Direct Lending.
- Melalui ejen atau wakil jualan sah RHB, pastikan ejen berdaftar dan berlesen untuk elakkan penipuan.
Langkah-Langkah Permohonan
- Semak kelayakan anda terlebih dahulu gunakan kalkulator kelayakan pinjaman (jika ada) atau rujuk ejen bank.
- Kumpulkan semua dokumen penting seperti MyKad, slip gaji, penyata bank, dan penyata baki pinjaman lama.
- Isi borang permohonan sama ada secara fizikal di cawangan atau secara dalam talian.
- Hantar permohonan dan tunggu semakan awal daripada pihak RHB atau ejen sah.
- Jika lulus, pihak RHB akan memaklumkan jumlah pinjaman diluluskan dan jumlah yang akan digunakan untuk overlap.
- Tandatangani surat tawaran pinjaman dan tunggu pengeluaran dana serta penyelesaian hutang lama.
Tempoh Kelulusan & Status Permohonan
Secara purata, proses kelulusan overlap loan boleh mengambil masa antara 3 hingga 7 hari bekerja, bergantung kepada:
- Lengkap atau tidak dokumen yang diserahkan
- Profil risiko pemohon
- Jumlah pinjaman yang dimohon
- Kecekapan saluran permohonan (walk-in biasanya lebih pantas)
Anda boleh menyemak status permohonan melalui:
- Panggilan ke talian khidmat pelanggan RHB
- Bertanya terus kepada ejen atau pegawai bank yang menguruskan permohonan anda
- Akaun pelanggan di portal RHB (jika anda pengguna sedia ada)
Soalan Lazim
Berikut beberapa persoalan yang kerap ditanya oleh pemohon berkaitan dengan overlap loan melalui RHB. Ini dapat membantu anda membuat keputusan dengan lebih yakin dan berdasarkan maklumat yang tepat.
Adakah Overlap Loan RHB Patuh Syariah?
Ya, sekiranya anda memilih untuk memohon melalui produk RHB Personal Financing-i, ia adalah pembiayaan patuh Syariah yang menggunakan konsep Tawarruq. Ia sesuai untuk peminjam yang ingin mengelakkan unsur riba dalam pinjaman mereka. Walau bagaimanapun, produk konvensional tidak patuh Syariah.
Bolehkan Saya Overlap Lebih Daripada Satu Pinjaman Sekaligus?
Secara amnya, overlap loan direka untuk menyelesaikan satu pinjaman sedia ada. Namun, bergantung kepada jumlah kelayakan dan baki pinjaman, sesetengah pelanggan mungkin dibenarkan untuk menyatukan dua pinjaman sekaligus. Ini perlu dibincangkan secara khusus dengan pegawai RHB atau ejen pinjaman anda.
Adakah Overlap Akan Menjejaskan Rekod CCRIS Saya?
Overlap loan tidak menjejaskan rekod CCRIS secara negatif sekiranya bayaran dilakukan tepat pada masanya. Malah, ia boleh membantu memperbaiki skor kredit anda jika anda beralih daripada beberapa pinjaman dengan bayaran tidak konsisten kepada satu pinjaman dengan bayaran tetap dan terurus.
Perlu Bayar Deposit atau Wang Pendahuluan?
Tidak. Secara rasmi, RHB tidak mengenakan sebarang bayaran pendahuluan untuk overlap loan. Jika anda diminta membuat bayaran oleh pihak ketiga, berhati-hati kerana ini boleh jadi satu bentuk penipuan. Pastikan semua urusan dilakukan dengan saluran rasmi atau ejen yang sah.
Bagaimana Jika Permohonan Saya Ditolak?
Jika permohonan overlap loan anda tidak diluluskan, kemungkinan besar ia berpunca daripada faktor seperti skor kredit rendah, komitmen bulanan terlalu tinggi, atau dokumen tidak lengkap. Anda boleh cuba semula selepas memperbaiki kedudukan kewangan atau berbincang terus dengan RHB untuk opsyen lain yang bersesuaian.
Penutup
Secara keseluruhannya, overlap loan RHB merupakan salah satu strategi kewangan yang boleh membantu individu yang terbeban dengan komitmen bulanan tinggi untuk menyusun semula pinjaman mereka dengan lebih teratur.
Melalui overlap, anda berpeluang menukar pinjaman sedia ada kepada yang lebih sesuai dari segi kadar faedah, tempoh bayaran dan jumlah ansuran tanpa perlu menambah beban hutang yang ketara.
Baca:
Namun, seperti mana-mana komitmen kewangan, overlap loan ini perlu dilakukan dengan perancangan dan disiplin. Pastikan anda faham betul-betul syarat, kos keseluruhan serta risiko yang mungkin timbul.
Jangan hanya tertarik dengan ansuran bulanan yang rendah lihat juga jumlah faedah terkumpul serta kesan jangka panjang terhadap aliran tunai anda.
Jika anda rasa overlap loan RHB sesuai untuk keadaan kewangan anda sekarang, pertimbangkan untuk berbincang dengan pegawai bank atau ejen bertauliah bagi mendapatkan penilaian percuma dan nasihat awal.
Bantu kami share artikel ini: