Overlap loan BSN ialah penyelesaian pintar untuk mereka yang ingin satukan hutang lama dalam satu bayaran bulanan yang lebih rendah dan mudah diurus.
Pernah tak anda rasa terbeban dengan potongan gaji terlalu tinggi atau terlalu banyak pinjaman yang bercampur-campur?
Overlap loan, terutamanya daripada BSN, membolehkan anda buat pinjaman baru untuk langsaikan pinjaman sedia ada dan dalam banyak kes, anda boleh jimat dari segi kadar faedah dan tempoh bayaran.
Dalam artikel ini, kami kongsikan langkah-langkah, syarat dan kelebihan buat overlap loan BSN secara lengkap dan mudah difahami.
Maksud Overlap Loan BSN?
Overlap loan BSN ialah sejenis pinjaman baharu yang anda ambil daripada Bank Simpanan Nasional (BSN) untuk melangsaikan pinjaman sedia ada yang juga dibuat dengan BSN.
Ia berfungsi sebagai satu bentuk penstrukturan semula hutang, di mana pelanggan yang menghadapi tekanan kewangan boleh menggabungkan baki pinjaman lama ke dalam pinjaman baru yang lebih fleksibel dari segi bayaran bulanan dan kadar keuntungan.
Sebagai contoh, jika anda pernah ambil pinjaman peribadi BSN MyRinggit sebelum ini dan ingin rendahkan bayaran bulanan kerana potongan gaji dah terlalu tinggi, anda boleh mohon overlap untuk menggantikan pinjaman lama dengan pinjaman baru.
BSN akan menggunakan sebahagian daripada amaun pinjaman baru tersebut untuk menyelesaikan baki pinjaman lama, manakala selebihnya (jika ada) akan diserahkan kepada anda sebagai lebihan tunai.
Berbeza dengan debt consolidation yang membolehkan anda gabungkan hutang daripada pelbagai institusi kewangan seperti bank lain, kad kredit atau koperasi overlap loan BSN hanya melibatkan pinjaman dalaman, iaitu hutang yang sedia ada di BSN sahaja.
Oleh itu, ia lebih sesuai bagi peminjam yang telah mempunyai satu atau lebih pinjaman peribadi BSN sebelum ini dan mahu menstruktur semula komitmen kewangan mereka tanpa memohon daripada institusi lain.
Dalam kalangan penjawat awam khasnya, overlap loan BSN sering digunakan kerana prosesnya yang mudah, kadar faedah kompetitif dan fleksibiliti potongan gaji melalui ANGKASA.
Ramai yang menggunakan pendekatan ini sebagai langkah penyelesaian jangka sederhana untuk mengurangkan beban ansuran setiap bulan tanpa menjejaskan rekod kredit.
Kelebihan Buat Overlap Loan dengan BSN
Ramai peminjam memilih untuk membuat overlap loan BSN kerana ia menawarkan beberapa manfaat yang ketara, terutama kepada penjawat awam. Kelebihan utama terletak pada keupayaan untuk menguruskan semula hutang dengan lebih efisien dan mengurangkan beban bulanan secara sah.
1. Potongan Gaji Lebih Rendah
Salah satu kelebihan paling jelas ialah potongan gaji bulanan yang lebih rendah. Dengan membuat overlap, pinjaman baru anda biasanya mempunyai tempoh bayaran yang lebih panjang atau kadar keuntungan yang lebih rendah, menjadikan ansuran bulanan lebih mampu milik. Ini sangat membantu bagi mereka yang hampir mencapai had potongan gaji 60% yang ditetapkan oleh pihak berkuasa.
Contohnya, jika anda mempunyai dua pinjaman peribadi BSN yang masing-masing memotong RM500 dan RM400 sebulan, overlap loan boleh menggabungkan kedua-dua jumlah itu kepada satu pinjaman baharu dengan potongan yang lebih rendah, katakan RM700 sebulan memberikan anda lebihan tunai RM200 setiap bulan.
2. Kadar Faedah Kompetitif
BSN menawarkan kadar keuntungan yang kompetitif menerusi produk seperti BSN MyRinggit (Public Sector), dengan kadar bermula sekitar 4.60% setahun bergantung kepada tempoh pinjaman dan kelayakan pemohon.
Kadar ini biasanya lebih rendah berbanding pinjaman koperasi atau pembiayaan dari syarikat kredit tidak berlesen. Maka, jika pinjaman lama anda dikenakan kadar lebih tinggi, overlap loan boleh membantu anda berjimat dalam jangka panjang.
3. Proses Mudah untuk Penjawat Awam
BSN secara konsisten menyasarkan golongan penjawat awam melalui skim seperti MyRinggit. Proses kelulusan overlap loan biasanya lebih cepat dan mudah kerana rekod gaji mereka dapat disahkan melalui sistem ANGKASA.
Malah, ramai pelanggan sedia ada BSN hanya perlu kemas kini beberapa dokumen untuk permohonan overlap menjadikannya pilihan praktikal tanpa kerenah birokrasi.
4. Peluang Perbaharui Komitmen Kewangan
Overlap juga memberi peluang kepada peminjam untuk menyusun semula bajet bulanan, terutamanya jika mereka menghadapi tekanan kewangan akibat perubahan kos sara hidup.
Dengan mengurangkan komitmen bulanan, lebihan tunai boleh digunakan untuk simpanan, pelaburan kecil atau keperluan keluarga lain.
Risiko & Perkara Penting Sebelum Overlap
Walaupun overlap loan BSN menawarkan pelbagai kelebihan, penting untuk anda memahami bahawa ia bukan penyelesaian ajaib. Setiap keputusan kewangan perlu dibuat dengan teliti kerana overlap juga mempunyai risiko tersendiri.
Berikut ialah beberapa perkara yang wajib dipertimbangkan sebelum membuat keputusan.
1. Jumlah Hutang Keseluruhan Mungkin Bertambah
Antara kekeliruan biasa ialah anggapan bahawa overlap loan akan mengurangkan jumlah hutang keseluruhan. Hakikatnya, jumlah hutang sebenar anda mungkin akan bertambah, bukan kerana pinjaman baru lebih mahal, tetapi kerana tempoh bayaran yang lebih panjang dan kadar faedah terkumpul.
Sebagai contoh, jika baki pinjaman lama anda adalah RM30,000 dan anda overlap dengan pinjaman RM40,000 (untuk langsaikan hutang lama dan ambil lebihan tunai), anda kini berhutang lebih daripada sebelumnya.
Jika pinjaman baru ini dilanjutkan kepada 10 tahun, anda akan membayar lebih dari segi jumlah faedah walaupun ansuran bulanannya nampak lebih ringan.
2. Tempoh Bayaran Lebih Panjang
Ramai memilih overlap kerana ia memanjangkan tempoh bayaran kepada maksimum 10 tahun.
Walaupun ini membantu dari segi ansuran bulanan yang lebih rendah, secara tidak langsung ia juga menyebabkan jumlah faedah atau keuntungan yang perlu dibayar meningkat.
Jika sebelum ini anda hanya ada 3 tahun baki hutang, overlap baru yang dilanjutkan kepada 10 tahun boleh menyebabkan anda membayar faedah untuk tambahan 7 tahun satu kos yang perlu dipertimbangkan dengan serius.
3. Perlu Disiplin Kewangan yang Konsisten
Overlap loan memberikan kelonggaran dari segi aliran tunai, tetapi tanpa disiplin kewangan, ia boleh menjerumuskan anda ke dalam jerat hutang jangka panjang.
Ramai peminjam menggunakan lebihan tunai daripada overlap untuk berbelanja, bukannya menyimpan atau melangsaikan hutang lain.
Jika tidak dikawal, situasi ini boleh menyebabkan anda mengambil overlap seterusnya dan akhirnya membentuk kitaran hutang yang tidak berpenghujung. Maka penting untuk hanya membuat overlap bila benar-benar perlu dan gunakan lebihan tunai secara bijak.
4. Had Potongan Gaji Masih Terpakai
Walaupun overlap boleh bantu kurangkan potongan bulanan, BSN masih tertakluk kepada had potongan gaji 60% seperti yang ditetapkan oleh Lembaga ANGKASA.
Jika selepas overlap jumlah potongan melebihi had ini, permohonan mungkin ditolak atau perlu dikurangkan jumlah pembiayaan.
Sebab itu, penting untuk anda buat pengiraan awal menggunakan kalkulator pinjaman dan pastikan jumlah akhir potongan gaji masih berada dalam lingkungan yang dibenarkan.
Syarat Permohonan Overlap Loan BSN
Sebelum anda membuat keputusan untuk mohon overlap loan BSN, penting untuk semak kelayakan dan dokumen yang diperlukan. BSN mempunyai garis panduan tertentu yang perlu dipenuhi oleh pemohon, terutamanya bagi mereka yang ingin overlap pinjaman sedia ada dalam kategori sektor awam.
1. Kelayakan Asas
Untuk layak memohon overlap loan BSN, anda perlu memenuhi beberapa syarat asas berikut:
- Warganegara Malaysia yang berumur antara 18 hingga 60 tahun
- Bekerja dalam sektor awam (tetap atau kontrak)
- Pendapatan minimum bulanan RM1,500 ke atas
- Telah bekerja sekurang-kurangnya 3 bulan (tetap) atau 12 bulan (kontrak)
- Mempunyai akaun GIRO atau GIRO-i BSN yang aktif
- Tidak melebihi had potongan gaji 60% selepas overlap
Untuk pemohon dari sektor swasta, syaratnya lebih ketat dan perlu disemak secara langsung di cawangan BSN.
2. Dokumen Diperlukan
Antara dokumen utama yang perlu disediakan semasa permohonan overlap ialah:
- Salinan kad pengenalan (depan dan belakang)
- Salinan penyata gaji terkini (2 bulan)
- Penyata bank 3 bulan (jika diminta)
- Surat pengesahan majikan atau slip e-Penyata Gaji
- Dokumen pinjaman sedia ada (jika diminta)
Pastikan semua dokumen adalah terkini dan jelas, kerana permohonan yang tidak lengkap boleh menyebabkan kelewatan atau ditolak.
3. Tempoh Menunggu Selepas Pinjaman Lama
Satu perkara penting yang perlu diketahui ialah overlap loan BSN tidak boleh dibuat serta-merta selepas pinjaman terdahulu diselesaikan. Berdasarkan pengalaman pengguna dan maklumat tidak rasmi daripada wakil BSN, terdapat tempoh menunggu minimum, yang biasanya antara 6 hingga 12 bulan selepas pembayaran penuh pinjaman terakhir.
Tempoh ini boleh berbeza bergantung kepada rekod pinjaman anda, tempoh pinjaman lama, dan faktor dalaman BSN. Maka, sebaiknya semak dahulu kelayakan terkini dengan wakil BSN sebelum membuat permohonan overlap.
4. Kadar Faedah & Tempoh Pembiayaan
BSN MyRinggit untuk sektor awam biasanya menawarkan kadar keuntungan antara 4.60% hingga 5.30% setahun bergantung kepada kelayakan dan tempoh pinjaman. Anda boleh memilih tempoh bayaran antara 2 hingga 10 tahun.
Pilih tempoh yang seimbang antara bayaran bulanan yang anda mampu dan jumlah faedah yang tidak membebankan dalam jangka panjang.
Cara Buat Overlap Loan di BSN
Jika anda telah bersedia dan memenuhi semua syarat kelayakan, anda boleh mula membuat permohonan overlap loan BSN. Berikut ialah langkah-langkah praktikal yang boleh anda ikuti bagi memastikan proses permohonan berjalan lancar.
1. Semak Rekod dan Jumlah Pinjaman Sedia Ada
Langkah pertama adalah menyemak baki terkini pinjaman anda di BSN. Ini termasuk:
- Jumlah baki tertunggak
- Tempoh bayaran yang masih berbaki
- Kadar keuntungan semasa
Maklumat ini penting untuk menentukan sama ada overlap loan memberikan manfaat kewangan sebenar, seperti penjimatan faedah atau pengurangan ansuran bulanan.
2. Buat Perbandingan dan Pengiraan
Sebelum teruskan dengan permohonan, anda disarankan untuk membuat pengiraan menggunakan kalkulator pinjaman peribadi. Bandingkan:
- Ansuran bulanan pinjaman lama vs overlap
- Jumlah faedah keseluruhan lama vs baru
- Kesan kepada potongan gaji bulanan
Ini membantu anda membuat keputusan berdasarkan fakta, bukan emosi. Pastikan overlap memberi manfaat sebenar dan tidak semata-mata untuk dapatkan lebihan tunai.
3. Sediakan Dokumen Berkaitan
Kumpulkan semua dokumen penting seperti salinan kad pengenalan, penyata gaji, surat pengesahan majikan dan dokumen pinjaman sedia ada. Semak dengan pegawai BSN jika ada dokumen tambahan diperlukan.
Pastikan semua salinan adalah terkini dan jelas bagi mengelakkan kelewatan dalam pemprosesan.
4. Mohon di Cawangan atau Melalui Ejen Sah
Permohonan overlap loan BSN boleh dibuat di:
- Cawangan BSN berdekatan
- Melalui ejen atau pegawai pemasaran BSN
- Secara dalam talian melalui portal myBSN (bergantung kepada status kemaskini sistem)
Anda akan diminta mengisi borang permohonan dan memberikan kebenaran potongan gaji jika berkaitan.
5. Tunggu Keputusan dan Kelulusan
Selepas permohonan dihantar, BSN akan memproses permohonan dan membuat semakan kelayakan. Tempoh menunggu biasanya antara tiga hingga lima hari bekerja, bergantung kepada kelengkapan dokumen dan pengesahan pihak ketiga seperti ANGKASA.
Jika diluluskan, BSN akan menggunakan sebahagian pinjaman baru untuk menyelesaikan baki hutang lama. Jika ada lebihan, ia akan dikreditkan terus ke akaun GIRO/i anda.
Soalan Lazim
1. Berapa minimum gaji untuk overlap loan BSN?
Minimum gaji yang diperlukan untuk mohon overlap loan BSN adalah RM1,500 sebulan. Namun, kelayakan sebenar turut bergantung kepada jumlah komitmen semasa, tempoh perkhidmatan dan had potongan gaji 60% seperti yang ditetapkan oleh BSN dan pihak ANGKASA.
2. Saya ada potongan gaji tinggi, boleh buat overlap BSN?
Boleh, selagi jumlah potongan gaji selepas overlap tidak melebihi 60% daripada pendapatan bersih anda. Jika potongan melebihi had ini, anda mungkin perlu pilih jumlah pinjaman yang lebih rendah atau tempoh yang lebih panjang untuk layak.
3. Berapa lama proses overlap loan diluluskan?
Biasanya permohonan overlap loan BSN mengambil masa sekitar tiga hingga lima hari bekerja selepas semua dokumen lengkap dihantar. Walau bagaimanapun, masa ini boleh berubah bergantung kepada faktor seperti semakan rekod CCRIS dan pengesahan dokumen oleh pihak ketiga.
4. Overlap BSN boleh satukan pinjaman luar seperti AEON atau koperasi?
Tidak. Overlap loan BSN hanya digunakan untuk menggantikan pinjaman sedia ada dalam BSN sahaja. Jika anda ingin gabungkan pinjaman dari institusi lain seperti AEON, MBSB, koperasi atau kad kredit, anda perlu mohon produk penyatuan hutang (debt consolidation) yang sesuai.
5. Apa beza overlap dengan debt consolidation?
Overlap loan melibatkan pinjaman baru dalam bank yang sama untuk melangsaikan pinjaman lama dari bank itu juga. Debt consolidation pula ialah proses menggabungkan pelbagai hutang dari institusi berlainan ke dalam satu pinjaman baru biasanya untuk dapat kadar lebih rendah dan mudahkan bayaran balik.
Penutup
Overlap loan BSN adalah salah satu cara praktikal untuk meringankan beban hutang bulanan, khususnya bagi mereka yang mempunyai komitmen pinjaman sedia ada dengan BSN.
Dengan menyatukan hutang lama ke dalam pinjaman baru yang lebih fleksibel, anda boleh menikmati kadar faedah yang lebih rendah, tempoh bayaran yang lebih panjang dan potongan gaji yang lebih terkawal.
Namun begitu, keputusan untuk overlap tidak boleh dibuat secara tergesa-gesa. Anda perlu faham kesan jangka panjang, disiplin bayaran dan jumlah faedah yang bakal dibayar.
Baca:
- Keburukan Kad Kredit BSN dan Kelebihan
- Cara Bayar Kad Kredit BSN
- Cara Keluarkan Duit Sijil Simpanan Premium BSN
Gunakan kalkulator pinjaman, buat simulasi, dan jika perlu dapatkan pandangan pakar kewangan sebelum membuat keputusan.
Jika digunakan dengan bijak, overlap loan BSN boleh menjadi alat bantu untuk merancang semula kewangan anda ke arah yang lebih stabil. Jadi, jangan hanya fokus pada lebihan tunai semata-mata utamakan pengurusan hutang yang mampan dan berhemah.
Bantu kami share artikel ini: